对于小企业而言，即使有抵押，也因为存在经营风险高、负债能力有限等因素的制约，很难从银行贷到需要的资金，但是对于中国建设银行而言，却因与战略投资者美国银行的合作，走出了“无抵押”贷款的第一步，解决了众多小企业的资金需求。

浙江实践

“如果没有建行的100万小额无抵押贷款，就不会有我和企业的今天”，面对中国经济时报记者的采访，浙江金华大维电子科技有限公司董事长施晓东说，公司两年前还仅仅是一家租用厂房的微型企业。2009年，为了扩大生产，施晓东急需100万左右的周转资金，但是当地的几家银行都以其公司没有可以抵押的资产为由，拒绝贷款给公司，尽管公司属于高科技企业，其生产的高压静电除尘器设备前景广阔。

施晓东告诉记者：“但是，建行的职员通过对公司主导产品发展前景做了详细调查和分析后，认为企业目前资金需求与其发展要求相符，未来几年发展前景乐观，因而及时给予办理了100万元的小额无抵押贷款。”更加让施晓东感到高兴的是，“从跟我面谈到最后拿到100万的贷款，前后仅用了20天的时间。”据了解，该公司已从原先租用的厂房发展到目前拥有26亩土地，17206平方办公楼及厂房，年产值也从几百万发展到去年末的5000多万元。

建行浙江分行小企业金融服务部副总经理程建新告诉记者，浙江建行推出的小企业小额无抵押贷款，只需要由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵质押物的人民币循环额度贷款。“在贷款额度上，可根据信用等级和合作年限最高放大至300万元。”

程建新说，这种无抵押担保方式不需要提供其他抵押、质押、第三方保证等担保方式，对于所有者和经营者为一体的小企业客户而言，实际属于准信用贷款。

“战投”推手

对于银行界人士而言，小企业普遍存在变数大、风险高，缺少足够的资产作抵押，实物资产少且一般流动性差，负债能力有限，信息透明度低等问题。所以，银行一般对小企业融资缺乏动力。

但自从与战略投资者美国银行合作以来，建行渐渐转变了观念：银行对大企业贷款的定价能力逐步减弱，但小企业贷款却少人问津，未来小企业贷款将是银行的蓝海。

作为建行的战略投资者，美国银行和富登金控近三年来一直在协助建行将小企业业务作为一项新兴战略性业务重点发展。战略协助的内容涵盖产品创新、组织创新、流程改进、模型建立等多项内容。

2008年，美国银行与建行共同研发小企业持续授信“小额无担保贷款”产品。2009年，双方共同设计出小企业客户筛选组合工具和新的销售流程。2010年，双方共同实施了小企业贷后管理流程优化项目，设计开发了信贷发放集中处理和贷后管理操作流程、小企业早期预警监控体系、小企业客户贷款年审评分工具和小企业信贷工厂岗位人员配置模型。

富登金控与建行在小企业业务方面的技术协助重点在合作试点“小企业信贷工厂”模式。“小企业信贷工厂”是集产品管理、客户关系管理于一体的综合管理模式。2006年至2008年，双方在共同研究制定一系列管理制度的基础上，实行标准化、流水线运作，提供从贷款申请到审批、发放、回收的“一站式”服务。新客户一笔贷款平均处理时间从原来的10.9天减少到5.7天。

事实上，2008年，浙江建行作为建行总行的两家试点行之一，全程参与了总行与美国银行的战略合作项目“小企业小额无抵押贷款产品”的研发。

自2009年2月18日浙江建行发放首笔小额无抵押贷款——金华分行向浙江开尔实业有限公司发放100万元贷款，到今年2月末，浙江建行小企业小额无抵押贷款客户数量为28户，贷款余额为2550万元，并且截至目前没有产生一笔不良贷款。

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