新资本协议实施在即，银监会近日发布了资本充足率、杠杆率、流动性、贷款损失准备等监管标准。建行副行长庞秀生等高管日前接受专访时表示，目前建行资产质量良好，四大监管指标在去年底已经达标，未来也能满足监管要求。

“这源于建行一贯对于风险的严格把控和审慎的经营理念，三"不"作为才能促进银行在经营转型中有所作为。”庞秀生说。

不看好的主动退出　强化资产质量基础

“通常收益率较高的行业，银行会积极介入，但这些行业往往风险较大。”庞秀生说，“银行追求长期可持续的增长，因此要回避波动，科学平衡收益与风险，对不看好的行业要采取审慎经营的原则，主动退出。”

在刚发布的《中国银行业实施新监管标准的指导意见》中，银监会再次要求银行业金融机构高度重视包括地方融资平台、房地产贷款等潜在风险。

去年的年报显示，建行房地产贷款余额2010年底在四大行中位居三位，增长速度是同业平均增速的一半。现在，建行房地产业贷款在其各项贷款余额中的占比仅为7%左右。

建行首席风险官黄志凌认为，目前房地产市场本身不确定性较大，泡沫的集聚效应并未完全消除，不排除还会有更有效、更严厉的房地产调控措施出台。“政策出台的频率和时机不好预测。从风险管理的角度，房地产行业存在高波动性和不确定性，银行必须保持审慎的态度。”

据了解，去年建行主动控制房地产业贷款发展规模，压缩客户数量，重点支持发展前景好、符合国家政策要求的骨干企业，房地产业贷款较上年仅增长12.34%，低于公司类贷款18.67%的增速。随着客户结构的变化，目前建行对于房地产风险的承受能力得到明显提高。

黄志凌说：“近年来，建行加大了资产结构调整力度，每年都会主动退出一些发展前景不被看好的正常类贷款，去年建行主动退出的贷款1046亿元。其中多为尚能还本付息的贷款。”

“比如，如果一家企业现金流和收益在走下坡路，尽管它还能正常地还本付息，但出于审慎的考虑，建行还是会本着早发现、早预警、早处置的原则下调贷款风险分类，及早回收贷款。”黄志凌说。

他表示，为保持良好的资产质量，必须鼓励风险暴露，并加大风险资产处置的力度。“只有暴露得越多，处理得越快，剩下的资产质量就越好。”

不在时点冲数据　自觉服从外部监管

“上市以来，建设银行一直重视科学发展，坚持走稳健经营的道路。”庞秀生说，“我们认为，在个别时间点冲数据以应对监管部门监测，不利于银行长久发展。”

目前，国内银行的业务模式中，存款和贷款占总负债和总资产比例较高，因此，银监会新的流动性监管标准仍保留了存贷比、流动性比例等监管指标。

记者从相关部门了解到，近年来，为达到监管部门目前月度、季度监管要求，不少银行都在月末、季末加大吸存和放贷的力度。而建行近一两年来，一直强化业务的均衡稳定增长，不再考核时点指标。从三月末的情况看，建行既无有意识的冲贷，存款也没有大起落。

截至一季度，建行客户存款94590.58亿元，比年末增加3836.89亿元；存贷比约为62.48%，远离75%的监管红线。

“一季度，我们每天都在监测数据，平时做好流动性风险管控，并非建行在个别时点刻意而为，而是一切顺其自然，水到渠成。”庞秀生说，因此，虽然监管要求提高了，但建行仍留有应对弹性，这反映出建行稳健、审慎的基本经营策略和管理风格。

截至今年一季度，建行拨贷比约2.5%，拨备覆盖率为228.8%，分别达到2.5%和150%的监管标准，在同业中处于前列。与此同时，建行的资本充足率和核心资本充足率分别达到12.45%和10.33%，达到监管要求，也在同业中处于前列。

资产质量准确分类对于控制风险十分重要。黄志凌介绍，今年，银监会对贷款分类偏离度要求更为严格，建行一直采取微观审慎的监管措施，整个资产质量和贷款分类偏离度与银监会标准相比，情况较好，并未感到明显的监管压力。

不惧监管变化　未雨绸缪稳转型

从几大行已披露的季报可以发现，一季度，建行平均资产回报率达到1.71%，加权平均资产收益率则达到26.19%，每股收益0.19元，在四大国有银行中排名首位。在同期拨备覆盖率达到228.8%，较上年末增加7.66个百分点的情况下，建行一季度净利润同比增长34%。同时，每股净资产、资本充足率、净利差、中间业务收入在营业收入中的占比等财务指标或其增幅均名列前茅。成本收入比持续下降，不仅在国内银行中处于较低水平，更比国际先进大行低了很多。

“这些数据都是建行近年来在稳健经营、审慎管理基础上推进转型的结果。”庞秀生表示，建行关注的不是某个时期的数据是否好于市场预期，而是在监管变化和未来经济周期中，能否保持可持续发展。

考虑到经济形势中的不确定因素，建行去年四季度就加大计提拨备，而且主要基于良好贷款的一般性拨备，而非问题贷款。“面对变化，建行需要未雨绸缪，主动应变。”庞秀生说。

在转型道路中，建行不断优化信贷结构，今年一季度建行中小企业贷款新增1034亿元，涉农贷款新增516亿元，为1.77万户中低收入居民发放保障性住房商业按揭和公积金贷款27亿元；同时，保理、理财、信用卡等中间业务实现快速增长，位居同业前列，一季度建行手续费以及佣金净收入达231.54亿元，较上年同期增长37.29%。

“渠道变化是银行服务模式转型的关键步骤。”庞秀生介绍，最近几年，建行电子银行、自助柜员机业务增长迅速，客户交易量比去年增长3.8亿笔，网上银行业务增加2.2亿笔，而13000个柜面业务只增长0.15亿笔，电子银行与柜面交易量之比达到178%。

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