新华网北京12月22日电（俞玮 郭毅）“银行与国民经济和百姓生活有着千丝万缕的联系。所有实体经济的问题、深层次的矛盾都是金融体系的隐患和风险。”

“货币政策转向稳健，不能简单地理解为‘收紧银根’。”

“预计明年中国的经济增速会保持在8％至9％，信贷投放增速可能在13%或14%，两者都将低于今年水平。”

“明年建行的房贷政策和今年的差别不会很大。”

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中央经济工作会议闭幕后，新华网独家专访了中国建设银行董事长郭树清。一个半小时的交流、11个热点问题，他一一作答。即使有些涉及到 “个人预计”、“个人看法”，他也毫不回避、态度真诚。

作为建行的“掌舵人”，上任五年郭树清带领建行在四大国有银行中率先实现了海外上市，并取得了商业银行股份制改革的巨大成功。截至今年9月末，建行资产规模已达到10.58万亿元，是上市前的2.7倍。在《福布斯》发布的“2010中国品牌价值50强”中居中资银行之首。

如今，站在“十一五”和“十二五”的交接点上，对于建行和整个银行业未来的发展，郭树清给出了自己的思考：“我们提出‘双重转变’，一是加快推进银行发展方式转变，二是通过银行发展方式的转变支持、服务于国民经济发展方式转变，真正实现科学发展。”

预计明年经济增速和信贷增速低于今年

新华网：明年的货币政策将从适度宽松转向稳健，不少网友认为这是中央释放“收紧银根”的信号，您怎么看？

郭树清：2008年9月全球金融危机爆发以来，我国政府为应对金融危机、确保国民经济平稳较快发展，实施了“适度宽松”的货币政策，金融机构信贷经历了一轮特殊的高速增长。时隔两年后，中国经济已实现稳步复苏，宏观经济也步入常态发展轨道，与此相适应的货币政策也需要向“常态”回归，即实行稳健的货币政策。应该说，“宽松”是货币政策很罕有的形态，只能在极个别的时候实施，现在是回归正常形态，所以不能简单地理解为“收紧银根”。

最近，央行年内第六次上调存款准备金率，不久前也提高过一次基础利率，我们可以看到稳健货币政策事实上已经开始实施，我们预期在金融领域还会采取进一步的调控措施，比如提高存款准备金率、提高基础利率、增发央行票据等等，使货币供应和信贷的增长速度再放慢一点。

新华网：您如何判断明年中国经济的走势？您预计货币政策的变化会对明年银行的信贷投放造成多大影响？

郭树清：周末我也会去菜市场转转，感觉与往年同期相比，蔬菜价格上涨了不少，不过最近有所回落。不光是蔬菜，生活中很多方面都能感受到通胀压力。对于明年的经济形势，虽然有不少困难和不确定性，但是保持适度增长应该还是可以实现的。中央经济工作会议给明年宏观调控确定了“积极稳健、审慎灵活”的基调，也已经采取了包括财政政策、货币政策，以及其它行政和法律手段等调控措施，相信物价水平最终会稳定下来。

根据各方面情况来估计，明年的经济增长速度会保持在8％至9％，信贷投放增速有可能在13%或14%，两者都将低于今年水平。

三农和中小企业是明年信贷重点 房贷政策变化不大

新华网：请问明年建行信贷投放的重点是什么？

郭树清：建行从2009年3月起就主动控制信贷投放总量和节奏，明确“坚持有效发展，不追求市场份额第一；坚持信贷政策标准，不突破风险底线”的要求。

明年，建行将秉承一贯的审慎原则，在保持贷款稳步增长的同时，将信贷结构调整作为努力的重点，贷款投向将首先保证在建和续建项目,集中支持重点基础设施项目和战略性新兴产业，以及小企业、新农村建设、社会事业、个人助业、居民消费等。

新华网：这几年，建行一直在助力中小企业的发展。中央经济工作会议提出要把信贷资金更多地投向实体经济特别是“三农”和中小企业，请问明年建行在中小企业贷款方面将有何举措？计划投放的信贷规模是多少？

郭树清：作为国有的大型商业银行，建行一直致力于为股东创造更大价值，同时又能切实履行全面的企业公民责任。我们将积极贯彻中央提出的把信贷资金投向实体经济的要求，特别注重对“三农”和中小企业的投入。

在“三农”方面，近年来建行把支持农业和农民作为信贷战略重点，涉农贷款高速增长。截至今年11月末，建行涉农贷款余额达到7887.09亿元，比年初增长33.79％，比对公各行业非贴现贷款平均增速高出17个百分点。同时，建行已牵头设立10多家村镇银行，明年上半年还会设立10多家，正在申请组建村镇银行控股公司，进一步加快村镇银行的发展步伐。

在中小企业金融服务方面，近年来我们也进行了一系列改革和探索，积极建立适合中小企业特点的服务机制、“信贷工厂”的操作模式，以及专业化的团队和符合市场要求的产品。目前，我们已为67000多户小企业提供了全方位的金融服务，今年的小企业信贷新增占比超过30％，有效缓解了中小企业融资难问题。

我们为什么看好中小企业？这也是建行从战略上的一个考虑。将来大公司、大项目越来越少，这是个趋势，另一方面由于金融深化，大公司、大项目对我们银行贷款的依赖度也会越来越小，他们将更多地通过发债，比如直接发票据、直接上市来融资。虽然现在银行融资还能占80％左右，但将来这个比例肯定会下降。

2011年，在全行信贷规模压缩的情况下，我们将增加对小企业客户的信贷资源投入。同时，我们将密切关注地区间的产业转移和产业升级，开发契合特定目标客户群体的新型业务和产品。以国家“十二五”规划为导向，重点关注科技进步和自主创新、改善民生、扩大内需、循环经济技术的中小企业客户以及市场较为成熟、具有较大发展潜力的战略性新兴产业中的客户群体。

新华网：银行贷款中有相当一部分比例与房地产业有关，有网友问明年房贷是否会收紧？建行的房贷利率优惠政策有无变化？

郭树清：解决老百姓居住问题，向消费者提供自住房和首套房的贷款始终是我们房贷的核心业务。建行现在是11628亿的房贷余额，在四大国有商业银行中排名第二，但是，在支持保障房建设和按揭贷款方面，我们名列第一。除本行之外，我们有一个建行控股的中德住房储蓄银行，虽然规模不大，但它是集中做保障性住房贷款，主要是中小户型和中低价位的房子，和地方政府和中低收入居民的关系都很密切。我们认为，这是一个很好的业务，今后会有很大的发展潜力。

建行的房贷利率近些年来一直坚持差别化政策，比如申请人的诚信情况、收入情况、买的房子大小，以及是首套还是二套等等都是考虑因素。总体而言，明年的房贷政策和今年的差别不会很大。

采取“边界管理” 防“十二五”开局之年盲目上项目

新华网：中央经济工作会议提出“坚决防止借‘十二五’时期开局盲目铺摊子、上项目”，“严控投资产能过剩行业，防止新的低水平重复建设”。建行明年将如何在银行信贷投放上把控好，落实中央政策？

郭树清：建行近年来的信贷政策一直都把严控产能过剩行业、严格客户和项目准入作为重中之重。明年的信贷政策继续将严重产能过剩行业纳入“逐步压缩类”，总量上要实现减少；从流程上，要通过权限上收，严把业务准入和审批关口。新增贷款必须逐笔上报总行核准，涉及扩大产能的必须报总行审批。

为防止借“十二五”开局之年盲目铺摊子、上项目，建行主要采取了“边界管理”的方法。一是通过名单制、客户准入退出标准和各类底线，明确重点行业客户和项目的准入门槛；二是对存在资产负债率过高，主业不明、扩张过度，环保不达标等问题的客户予以一票否决；今年还将根据密切关注国家节能减排法律法规和政策的出台，进一步强化碳排放标准的约束作用；三是借助行业限额手段对投放规模和节奏加以引导。

除此之外，明年的政策提倡用经济手段引导分行自律。对于超过政策目标和行业限额的情况，提高风险较高客户的经济资本占用。引导分行通过算账做出理性决策，这比单纯的行政手段更细致全面、效率更高。

股改后两个最大变化

新华网：2004年，建行完成了股份制改革。股改后建行都进行了哪些探索，最大的变化是什么？

郭树清：股改后，建行在两个方面变化最大，一个是客户服务，一个是风险管理。而这两方面都遵循着一个经营理念，即“以市场为导向，以客户为中心”。

过去由于长期处于竞争不足的市场环境，加之金融资源紧张且约束机制缺失，国有银行养成了等客上门的“官商”习惯。针对这种情况，我们提出建立“以客户为中心”的经营理念和机制，并将其确定为股份制改革的核心内容。做到了这点，服务质量就上去了，“官商”习气也改变了。

风险管理方面，过去往往是从行政角度出发，或者由于政府干预、政策性谈判等原因容易导致风险不可控。虽然股改剥离掉了大部分不良资产，但如果对风险的认识还停留在过去的水平上，风险控制沿袭以前的老做法，将来还可能重蹈覆辙。现在，我们从市场实际出发，以客户为中心、了解客户，构筑起了一套强健的风险内控和合规管理体系。

可以说，股改后的这五年，建行发生了翻天覆地的变化，我们的不良贷款率大幅降低，赢利能力大幅提高，劳动生产率迅速接近欧美银行。现在，我们的人均创利水平、股本回报率、资产回报率在全球的大银行中也居于领先地位。

建行对海外投资采取审慎态度

新华网：2005年建行在四大国有商业银行中率先实现海外上市，我们知道海外市场对上市企业监管和信息披露的要求远远高于国内，陌生的经济体制、陌生的客户等因素都对中国本土银行形成了挑战。请问，在加快海外市场布局方面，建行有哪些经验和思考？

郭树清：随着经济全球化，银行“走出去”是必然的。建行海外业务发展的基本政策是“跟随客户”策略，即为境内客户“走出去”和海外客户“走进来”服务，我们的客户、业务都将逐步走向国际，我们走出去的目的不仅是收入来源的多元化，更重要的是知识、人才、技术来源的多元化。目前，建行共有9家海外分行，3家海外子公司，莫斯科代表处已经申设成功，中东子银行正在酝酿筹备，南美也在准备，台北代表处、加拿大分行申设工作也已启动。

但是，我们也清楚地知道，建行的客户基础、收入基础是以国内为主，立足国内是我们的根本。这一点在未来相当长一段时间内，不可能、也不应该改变。

至于到境外大规模投资，也就是我们常说的国际上有影响的海外收购、并购，建行在这方面没有太大优势。我们认为这中间风险很大，对当地市场和客户不熟悉，对当地政府有关的法律法规等都不了解，所以必须对此采取非常审慎的态度。

新华网：在我们走出去的同时，近些年外资银行也相继进入中国市场。您认为，国内的银行，特别是国有商业银行怎样才能在竞争中保持自己的优势？

郭树清：老话说“同行是冤家”，但是“同行也可以是朋友、是同学、是师生”。我觉得，外资银行进入中国市场是件好事，因为对银行业和客户来说，有更多的选择是一个很大的进步。没有这些银行进来，我们对国外先进银行的经营方式、经营理念以及产品都很陌生。可以看到，外资银行进入中国市场这么多年，如果不考虑股本投资等因素，他们的存贷款余额只占了市场的2％。从这方面讲，他们对我们并没有造成什么太大的压力。

竞争也可以让我们从对方身上学到更多的知识和先进的经验。而且，我们还能在此基础上进一步创造。所以，我们欢迎对外开放，我们不介意外资银行带来的竞争压力，毕竟我们更熟悉中国市场，更了解中国人的消费习惯。面对竞争，我们会更好地改进流程，创新产品，提供差异化服务，保持自己的优势。

假如我是一名普通客户……

新华网：假如今天您是一名普通的客户，您希望银行在哪些方面有所改进，提高客户满意度？

郭树清：我会希望银行在便利、安全、增值三个方面提供更好的服务。便利，就是银行能随时提供现金存取、支付、汇兑、理财等业务。以建行为例，5年前，我们的ATM机只有8000台，现在将近40000台，交易功能、交易笔数和跨行交易量均居国内首位。过去拨建行电话银行服务，菜单最后一个选项才是人工服务，现在第一个就是人工服务。别看这只是一个小小的改变，它意味着我们要增加很多座席员，大幅度提高电话接通率的背后也要有巨额的投入、训练，以及整个银行相关体制、体系方面的改变。

随着时代的进步，电子银行也在快速发展。现在，建行的网上银行、自助设备和电话银行可以办理绝大部分柜面业务品种。手机银行方便快捷，安全高效，短信平台提供账户信息通知、风险预警提示、贷款催收等服务，给客户带来全新体验。

除了便利之外，安全也非常重要。客户把钱存在银行，或者使用建行的信用卡，我们就要保证它的安全性，这方面我们也在不断地改进、提高。近几年，投资理财很热，考虑客户的利益，替客户着想，我们会给出一些专业的建议，但同时我们也会提示他们可能存在的风险。过去的风险提示是放在合同最后面、最不显眼的地方，而现在风险提示是放在最前面，用最大的字体让客户了解清楚。

下一个五年要“双重转变”

新华网：站在“十一五”和“十二五”的交界点上，您如何评价已经走过的五年？又如何看待下一个五年建行面临的最大挑战？

郭树清：回顾过去的五年，我非常高兴自己有机会参与了我国金融改革最重要的一场战役——国有商业银行股份制改造，并且看到了股改取得的实质性进展——建立了现代商业银行制度。虽然，这五年里也有一些设想没有实现，但也有一些比预期得要好。总的来说，过去五年建行的发展还是令人非常满意的。

明年是“十二五”的开局之年，我想未来建行面临的最大挑战是如何加快推进银行发展方式转变。当然，这和整个国民经济发展方式的转变密不可分。因为，如果经济发展方式没有转变，单单让银行转变发展方式是很难的。但是，从另一方面来说，银行发展方式转变推得快些，同样也有利于国民经济发展方式的转变。设想一下，如果四大国有银行都认识到经济发展不能光追求速度和数量，还要追求质量，要积极审慎，信贷投放要逆周期，不要顺周期，那么其结果就会形成巨大的金融力量来推动经济发展方式的转变。

下一个五年，我们提出了“双重转变”，一是加快推进银行发展方式转变，二是通过银行发展方式的转变支持、服务于国民经济发展方式转变，真正实现科学发展。