早在1931年，英国人就针对小企业和金融机构之间横亘着的难以逾越的天堑，提出了“麦克米伦鸿沟”的命题。而至今，小企业融资难仍是世界性课题。

在国家和各级政府一再强调信贷资金大力支持实体经济、支持新兴产业建设，积极扶持小企业发展的呼声下，各家银行的小企业业务开始升温。四大国有商业银行以及各股份制银行、地方城商行纷纷采取行动，以各种创新产品和服务解决小企业融资难问题。

建设银行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务。过去，对小企业业务不太重视。从“不太重视”到 “试探性开展”，再到小企业业务成为今天新的发展增长点，建行四川省分行俯身小企业，提供专业服务的努力不平常，收获也不平常。

转变观念创品牌

建行四川省分行对小企业业务的认识，经历了一个由不够重视、试探性开展，到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。过去曾认为，小企业生命周期短，市场风险大，簿记和报表不规范，单户金额小，占用人手多，效益不佳，业务发展积极性不高。

2005年，建行完成了海外上市，开始研究制订新的发展战略。在进行深入的市场分析后，对小企业业务的认识也发生了深刻变化。从总行到分行，大家看到小企业发展的勃勃生机，看到其正在成为我国经济发展的重要增长源，看到了银行小企业业务发展的广阔空间：随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，而小企业融资渠道相对有限，只要风险控制得当，完全可以成为银行重要的业务增长点。看准了小企业金融服务的巨大增长潜力，建行明确将小企业业务作为战略转型的重点领域。2005年，制定了发展小企业信贷业务实施意见，鼓励各级分支机构积极探索拓展小企业业务。从2008年，逐步推进机构建设，完善小企业业务发展配套机制政策，建行小企业业务开始驶入“快车道”。

作为系统内综合实力排名靠前的一级分行，建行四川省分行在2008年开始筹备建立小企业服务专营机构，制定配套机制。2009年，省分行小企业客户部组建后，德阳、绵阳、攀枝花、乐山、泸州小企业经营中心相继成立。在同年召开的全分行小企业业务座谈会上，行长曾益要求：要加强研究、统一认知、深化指导，下决心、使狠劲发展小企业业务，开创小企业服务品牌。

2009年10月13日，攀枝花市会展中心会议室。建行攀枝花分行与当地政府联合举办的中小企业融资座谈会热烈召开。攀枝花市当地40多家中小企业、政府有关部门等70多名代表参加了会议，省内多家新闻媒体进行了采访报道。与会代表纷纷感慨，没想到建行如此重视小企业发展。现场，众多企业纷纷表达了与建行加强合作的愿望与信心。攀枝花分行借此次座谈会建立的良好服务形象，在会后积极与客户进行沟通，拓展了小企业服务品牌知名度，以“专注、专业、专心”的高效服务逐步建立起品牌美誉度。截至今年6月底，建行攀枝花分行小企业非贴现贷款余额超过2.2亿元，与去年10月座谈会召开时相比，增幅达136%。今年3月，该行荣获四川银监局颁发的“2009年度四川银行业金融机构中小企业服务先进集体”称号，是当地同业唯一获此殊荣的机构。

围绕市场拓展这一工作主线，建行四川省分行以加强宣传为突破，多次联合地方政府、行业协会等机构，针对重点区域、重点行业板块、重点产业链，在成都、遂宁、眉山、内江、攀枝花等10多个市（州）县（区）重点区域发起以“助力中小企业、促进共同发展”为主题的推荐活动，结合系列推广小企业业务品牌的媒体宣传，建行小企业服务品牌信息广泛传递，品牌形象初步树立。2009年末建行四川省分行荣获了“2009年成都金融总评榜支持中小企业融资特别贡献奖”的荣誉。

专心专注求专业

2009年，受国际金融危机的冲击，国内中小企业不同程度受到影响，我省劳动密集型中小企业也在金融危机中经受考验。成都市武骏实业有限公司是“女鞋之都”园区中一家专业从事各类男鞋生产销售的知名制鞋企业，主营业务突出，为法国著名品牌“皮尔·卡丹”提供贴牌加工服务，是该品牌在中国大陆最大的生产商。但流动资金短缺，成为制约公司发展的主要瓶颈。

获悉企业的实际困难，建行成都岷江支行客户经理立即上门，与公司管理人员展开沟通和交流，在全面了解武骏实业的特点和需求后，根据企业情况为其量身设计了金融产品方案。仅3天时间，即批准了1500万元的流动资金贷款，解决了公司的燃眉之急。

“建行的信贷人员主动服务意识很强，业务技能专业，审批效率很高”，公司董事长马忠俊对建行的服务十分满意。

如此效率，得益于小企业专营机构的建立：组建小企业经营中心，以专业分工方式提供全面金融服务。从2005年开始，建行出台了一系列政策和制度，引导和鼓励分支机构建立专门服务小企业的经营管理机构。在组织架构方面，小企业中心实行扁平化管理，经营重心下沉至二级分行及以下机构。在资源配置方面，对小企业业务单独统计，单独考核。在配套机制方面，研发了区别于大客户、大项目的小企业筛选准入程序和客户评级系统，提高市场快速反应能力。在队伍建设方面，实施任务型团队管理，并为小企业客户配备专职客户经理。

此外，建行小企业中心致力于为客户提供“组合服务”。“组合服务”是小企业专营机构提出的一个新理念，它以信贷业务为纽带，围绕客户需求，为小企业客户提供价格合理、产品适用、功能丰富的金融产品组合服务。“这一目标的实现，需要的是更快的工作效率，更强的服务专业性，以及对小企业更大的支持力度”，建行四川省分行分管小企业业务的行长助理戴虎林介绍。

效率、专业，专营机构采用“信贷工厂”模式提升了服务水平。“以往10多个环节的工作要客户经理1人完成，做五六个客户已经难以支撑。如今 ‘信贷工厂’承担了贷款审批的主要职能，一位客户经理可以管理20个以上客户，业务实现了规模化发展”，建行四川省分行小企业部负责人介绍，“同时，该模式提高了银行对市场的反应能力，满足了客户对时效的要求。在‘信贷工厂’中，客户还可以选择适合自己的金融产品，如 ‘速贷通’、‘成长之路’等品牌产品，解决小企业无抵押品形成的融资难问题。”

充分授权发挥基层积极性、缩短审批时间，是“信贷工厂”模式的两个重要特点。建行四川省分行小企业经营中心，拥有5000万元的额度权限，平均每笔贷款处理时间为2天，较2008年缩短5天。目前，建行四川省分行已建成8家类似于 “信贷工厂”模式的小企业经营中心，并计划到明年底扩大到15家左右，配备小企业专职人员160名。

创新产品强服务

与大企业相比，小企业具有行业分散、经营风险大、融资要求快等特征。建行将支持和服务小企业的切入点放在开发既能满足小企业金融需求，又能符合银行风险控制要求的新产品上。目前，已经形成“速贷通”、“成长之路”两大拳头品牌，推出了“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等数十个新产品，全面提升了小企业金融服务水平。

“农民朋友，放心吧，今年你们的蔬菜来多少，我们就收多少，我保证不打一张白条”，今年5月20日，正在眉山市乡镇农贸市场上收购蔬菜的四川省维特香食品有限公司负责人拍着胸脯说。这位负责人的底气从哪里来？来自于建行眉山分行为他们创新的“联贷联保”信贷产品。也就在20天前，建行眉山分行赶在蔬菜收购旺季之前，向眉山市小有名气的4家泡菜企业推出“联贷联保”信贷产品，提供贷款2000万元，每户500万元，缓解收购原料资金困难。

“联贷联保“模式，即由多家企业自愿组成联合体，向银行联合申请贷款并对贷款共同提供担保，互助增信。它解决了小企业融资担保难问题，降低了企业融资成本。

许多小企业是为大企业提供辅助性生产、供应、销售等配套服务的，虽然产品有市场但由于规模小或缺少抵押品，很难从银行获得融资。为解决这一难题，建行四川省分行围绕核心企业的上下游中小企业推出了订单融资、应收账款融资等“供应链融资”产品。一方面满足了小企业的融资需求，另一方面银行也依靠了解核心企业经营信息和掌握小企业资金流降低了风险。

德阳是省内重要工业城市、中国重装基地，拥有东汽、东电、二重等多家大型优质企业，在当地已基本形成了以这些大企业为核心的机械加工小企业集群。建行四川省分行指导德阳分行搭建围绕核心企业的供应链融资平台，对配套企业进行梳理，制定了针对性产品方案，获得客户认可。截至6月底，东电、东汽等上游小企业客户非贴现贷款余额已近3亿元，占德阳分行小企业非贴现贷款总额约50%。

建行四川省分行对全省重点行业板块、重点产业链、重点工业园区进行了系统性分析，找准目标客户群体，搭建特色融资平台，为其提供针对性的产品和服务。例如，通过与电信、移动等运营商签订供应链融资电子商务合作协议，为其上游配套企业提供订单融资产品；针对南车集团的配套小企业，推出保理等供应链融资产品；对郫县豆瓣、成都高新技术产业等特色产业，通过联贷联保、集合保理、资贷通等产品，为当地企业提供融资服务。2009年，两家拥有优质应收账款的科技型小企业成为建行成都科技支行集合保理新型金融解决方案的试点企业，金额分别为100万元和500万元，受让期限为6个月。这是该行同高新创投公司合作，在全国率先推出的融资产品，即由高新创投批量受让小企业应收账款后向建行集中申请融资。首批业务试点结果证明，集合保理是一种可以解决当前众多小企业应收账款零散但确需受让以获得融资的有效方案，具备可操作性。

截至6月底，建行四川省分行包括泸州白酒、成都制鞋、乐山陶瓷、遂宁光电等集群客户小企业非贴现贷款余额已达5.5亿元，较年初新增约2.5亿元。

另外，建行四川省分行根据小企业的交易特点和风险特征，制定实施了 《小企业信贷资产贷后管理办法》，建立独立的小企业客户贷后管理流程，对小企业信贷资产实施动态、集中、专业化的贷后管理监控，从而提高了风险预警和化解能力。同时不断完善小企业经营中心“信贷工厂”各项制度和流程，对现有流程和岗位设置进行梳理和细化，培养人员，规范制度，提高了专业化经营和管理水平，保障了小企业业务健康发展。

截至2010年6月末，建行四川省分行小企业客户1340户，较年初新增358户。小企业信贷余额超过58亿元，较年初新增70%，其中小企业非贴现贷款新增额已超过2009年全年新增总额。

http://news.163.com/10/0716/05/6BMKO4AM00014AED.html