自1997年中国的金融体制改革开展以来，国有商业银行走过了一段艰难转型之路。在这一巨大的转变过程中，个人银行业务的发展无疑是国有银行转型后的一大亮点。在以客户为中心的经营理念下，国内商业银行的零售业务也开始进行新的思索和突破。
　　在这个略显寒意的春天，建设银行副行长陈佐夫就金融危机中逆势而行的个人银行业务接受了《第一财经日报》采访。在陈佐夫看来，建行过去几年在大众化产品方面取得了长足进步，但是个性化产品推进不足。而在金融危机的背景下，银行在个人银行业务方面应加强低风险产品的开发，完善产品链配置。
　　CBN：自中国金融体制改革以来，建行的个人银行业务发展状况如何？
　　陈佐夫：个人业务在建行这几年中是发展变化比较快的。首先从个人业务的资产和负债规模看，个人储蓄存款今年年初突破了3万亿元，个人贷款余额也突破了8000亿元；其次，业务转型方面，建行从比较偏向于对公业务转为公私业务并重；个人业务方面，重点推进综合性的金融服务。
　　CBN：国内商业银行的个人银行业务起步相对较晚，与已经具有比较成熟经验的外资银行相比，我们在哪些方面还存在差距？
　　陈佐夫：与外资行相比，我们的效益还是很好的，但在服务方面依然存在差距，主要体现在以下几个方面。首先是风险控制。外资银行在投资银行业务、财富管理方面暴露出风险比较大，但个人贷款的风险控制，外资行还是值得我们学习的。第二，业务创新。新的产品和新的服务方式境外银行在不断推出，而我们的创新产品和创新人员还需不断加强。第三，IT技术方面，新的服务和产品依赖于IT的开发和支持，我们现在要加大支持力度，改变目前手工和半手工操作状况。第四，个性化服务。标准化的、大众化业务这几年我们的进步有目共睹，但针对中高端客户的个性化服务与外资行还有较大差距。最后，绩效考核分配制度还不太完善，目前尚未细化到每个人的业务量考核，尚不能根据贡献度来核对所得报酬，以建立综合合理的考核制度。
　　CBN：金融危机爆发后，建行的个人银行业务受到了怎样的冲击？有何应对措施？
　　陈佐夫：2008　年，受资本市场低迷和国内自然灾害等因素影响，建行个人银行业务手续费特别是基金代销手续费收入下降、资产减值损失有所增加；央行的多次降息及房贷利率七折优惠政策也使得银行的利差空间收窄。
　　但建行整个个人银行业务仍保持良好的发展势头，个人存、贷款业务稳步快速增长，代理保险、银行卡、个人结算、黄金买卖等中间业务发展较快。同时，建行将适应政策变化，为房改金融新政策措施的实施主动提供配套的金融服务，在支持促进政府进行廉租房、经济适用房建设中提供结算、信贷和审价咨询等全方位的金融产品与服务，继续发挥和巩固建行在住房金融方面的传统优势。
　　另外，在整体经济环境增长放缓的情况下，建行的个人资产业务保持健康发展势头，个贷不良率保持较低水平。目前8000亿元个人贷款余额的不良率控制在1.03%，其中，个人房贷不良率始终低于1%，现在是0.86%。
　　CBN：2009年建行在个人银行业务方面有哪些规划？
　　陈佐夫：我们正在开展网点转型二代理财中心的工作，即以客户为中心，根据客户的资产情况、风险承受能力、家庭背景，提供理财的规划和建议，为客户提供合适的投资理财服务。去年已经完成100家理财中心的转型，今年要完成1000家，明年我们可以全面完成理财中心的转型。
　　与此配套的，是加强相应的理财产品开发创新。当前市场上较高风险的、跟资本市场挂钩的产品已经常态化，像基金、保险等，但缺乏低风险的常态化投资理财产品。目前，建行正在建立低风险的产品常态化机制：开发中低风险的常态化理财产品，可以由客户根据自己的风险偏好选择购买，并随时申购赎回，完善产品链配置。
　　个人银行业务在银行业务中基本上是比较稳定的业务领域，外部环境的波动变化对其影响相对较小。相反，在经济下行时期有稳定器的作用。年初以来，我行个人银行开局良好，从存款来讲，今年前三个月，我行个人储蓄存款已经增加4200亿元，这为加大信贷投放、刺激经济增长提供了较充足的资金来源。个人资产业务一季度也实现了稳步增长。另外，受资本市场影响较大的基金业务，在2008年四季度已经进入平稳发展期，而今年初好于去年四季度，资本市场有反弹；个人结算业务方面，不管经济好坏都要发生，一直在稳定增长。因此对今年个人中间业务增长将会平稳发展产生积极影响。

http://www.china-cbn.com/s/n/003003/20090410/000000112100.shtml