2008年，建设银行个人银行业务取得了优良的业绩，但对该行利润贡献度则由2007年的25.93%下降为16.91%，如果仅以这一数据论发展，主管个人银行业务的副行长陈佐夫无疑要承受不小的压力。但2008年是一个危机年，2007年则是一个非理性增长的年度，难以类比的数据无法客观诠释其发展。

围绕2008年业绩表现与20年来个人银行业务取得的成就，以及对2009年业绩的展望，日前陈佐夫率领他的管理团队接受了包括本报在内的媒体专访。

多因素拉低2008年业绩

火爆的资本市场以及亢奋的楼市带给2007年高速增长的同时，也留给危机的2008年一个庞大且难以持续的成长基数，因此，公司银行业务，也包括陈佐夫掌管的个人银行业务对建行2008年的利润贡献度均呈下降。

年报显示，2008年建行个人银行业务对利润的贡献率由2007年的25.93%下降为16.91%。陈佐夫说导致这一局面的因素很多，主要因素之一是2007年资本市场火爆行情的不可持续。20分钟即可代销400亿基金的疯狂记录留在了2007年，也因此，2008年建行基金代销手续费收入由2007年的117亿元锐减至30亿元。实际上，受资本市场影响，四家国有上市银行年报均显示该部分手续费收入锐减，所不同的是，在基金代销市场上，建行所占份额很大，因此，资本市场的变化左右了其个人银行业务的表现。

实际上，2006年建行基金代销手续费收入仅为9.6亿，如果剔除掉2007年的非理性增长，2008年30亿收入仍呈增长态势。而扣除掉基金代销收入影响，2006年建行个人中间业务规模为62亿，2007年为86亿，2008年达122亿，该行零售业务依然呈现近50%的高速增长，该组数据也许能更能客观地反映建行个人银行业务的发展及潜力。

股改三年发展大跨越

如果我们的目光不再局限于2008年的利润数据，而是回首建行个人银行业务短暂的发展历史，那么，我们看到的则是一条不断上升的曲线。

建行已有55年的发展历史，个人银行业务开办则仅有20年，在这20年里，建行个人储蓄规模突破万亿用了12年，从1万亿增至2万亿时间缩短为6年，而从2万亿到3万亿则只用了3年。

与此同时，设立个人贷款业务10年以来，8000亿元个人贷款余额中，前4000亿元累计用了7年，后4000亿元则只花了3年。

无论是个人储蓄还是个人贷款，超速发展的节点都在2005年股改。因此，陈佐夫尤为强调股改带给建行脱胎换骨的变化。

其中个人银行业务最大变化是与美国银行合作后网点的转型和个人贷款向专业化、集约化经营模式的转变，转型后的网点由过去的交易核算型转型为销售服务型，从坐柜等客改为走出柜台迎客服务。而今天，建设银行个贷业务也已经结束了股改前的分散经营，建立了以个贷中心为核心的专业化经营架构，与美国银行合作的个贷中心业务流程项目的优化推广，实现个贷业务处理的流程化和各环节操作的标准化，提高了业务处理效率和风险防控能力。虽然央行多次降息影响了个人住房贷款的利息收入，但已经实现专业化、集约化经营的个人住房贷款业务因自身增长稳定、质量优良以及对相关个人金融产品销售的有效带动，整体利润贡献将不会降低。

股改三年以来，建行共计投入134亿元改造网点，在美化网点的同时实行功能分区，由此带来的变化是顾客排队等候的时间下降了35%，网点用于销售的时间提升了67%，客户满意度也提升了约10个百分点。在目前建行13000多个网点中，已转型的达11600多个，占比近90%以上。

与此同时，自2006年开始，建行连续三年每年自助设备增加都达到6000-8000台，到2008年末建行已拥有自助设备31896台，不仅在中国，在世界同业中也位列榜首，自助设备交易与柜台交易之比达到103%。

2009业绩增长趋势不变

正是上述脱胎换骨的改变，让陈佐夫所带的团队对2009年业绩充满自信。

今年一季度，建行个人储蓄增加4200亿元。陈佐夫的团队预测，如果按现在这个局面，两年建行个人储蓄就要增长1万亿，这将为刺激经济发展提供更多的信贷资金来源。

实际上，经济下行期，零售业务通常对银行业绩扮演着稳定器的角色。比如金融危机源头的美国，零售业务依然稳定增长，美国银行零售业务对2008年的利润贡献率即达到106%。零售业务的发展稳定，是陈佐夫看好2009年业绩的一大基础。

基于以上因素，陈佐夫预测2009年个人银行业务增长趋势不变。

不过尽管个人银行业务发展迅速，但陈佐夫毫不讳言个人银行业务在风险控制、业务创新、IT开发、绩效考核、个性化服务等方面仍与外资行存在较大差距。

但改进仍在进行，以个性化服务而言，2008年，建行在广州、上海、北京设立三家私人银行，深圳私人银行也在筹备中，陈佐夫表示下一步私人银行将作为建行的一个利润中心加以考核，这也许可视为建行进军高端个性化服务业务的表态。尽管目前建行私人银行仍处于起步阶段，但客户对其机场服务、医疗服务已有了满意的评价。

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