转型之问与解题之道

——“龙林快贷”助力黑龙江林下经济发展步入快车道

■ 秦薏颜　边缘

“有了建行‘龙林快贷’产品的支持，我们集团职工发展林下经济产业的劲头更足了！”大兴安岭林业集团负责人兴奋地表示。

黑龙江省分行近期研发推出的“龙林快贷”业务于近日正式上线，投产首日即为大兴安岭林业集团的142户职工发放贷款992万元。分行通过引流金融活水润泽林下经济发展，为促进林区产业结构优化和林场职工创业增收、将“绿水青山”打造成为“金山银山”提供了建行方案，也为面临林业资源转型压力的地区机构开启“第二发展曲线”带来了突破的希望和光明的前景。

转型之问：启发路径探索

发展痛点就是市场机遇，疏通堵点就是努力方向。随着国家全面停止天然林商业性采伐政策的实施，曾经高度依赖林业资源的大兴安岭地区经济发展长期低迷、就业压力居高不下，当地二级分行面临转型发展的“瓶颈”，尤其是资产业务规模偏小，信贷余额仅占同业四行的十分之一。如何依托新金融理念、技术和工具探索出一条推动自身高质量发展与林区经济高质量发展良性循环的新路径，成为摆在黑龙江省分行面前的一道“必答题”。为此，分行立足金融供给侧结构性改革，借鉴以往在农村金融创新领域的实践经验，选择“金融科技+林业大数据”模式作为切入口，与大兴安岭林业集团加强银企互动、搭建合作平台，在充分调研、论证的基础上创新推出并试点投产“龙林快贷”，进一步丰富和拓展了“数字林草”综合服务体系的功能内涵和产品线。

解题之道：挖潜林业数据

“龙林快贷”是依托分行特色系统，以白名单导入方式为从事林下生产经营的林区职工发放的全流程线上流动资金信用贷款，以大兴安岭林业集团提供的职工身份信息、工资收入、资金用途和融资需求等真实、有效数据作为授信判别及额度测算的依据，年利率仅为4.35%，并由大兴安岭林业集团全额提供贴息；借款人可通过手机银行客户端自助操作贷款申请、支用和还款等环节，最高可获贷10万元。该业务以高效、便捷、贴心的融资支持成功推开了久经封堵的“两扇门”，既突破了林下经济从业者由于抵押物难以变现等原因而“求贷无门”的困境，也让当地分行摆脱了资产业务长期增长乏力而“拓展无门”的窘境。

木欣欣以向荣，泉涓涓而始流。分行将加快疏堵通渠步伐，推动“龙林快贷”全面惠及大兴安岭林业集团的8个自然保护区以及下辖10个林业局的100个林场，市场规模预计为5至7亿元。分行还将按照“成熟一地、投产一域”的原则，逐步在伊春森工集团、牡丹江森工集团以及全省各地方林场复制推广。

“嘉粮贷” 破解粮油经营户“贷款难”

近日，在浙江省嘉兴分行举办的 “嘉粮贷”产品上线仪式现场，马国胜在台上举着“授信100万元”的牌子，成为“嘉粮贷”首批贷款经营户之一。

作为嘉兴市粮油副食品商会会长，也是一名老经营户，马国胜每年库存粮食都需要大笔资金，“库存需要的资金量还是很大的，‘嘉粮贷’的面市，解决了我们储粮的资金问题，而且它的最低年化利率只有3.85%，满足了我们的经营需求。”

民为国基，谷为民命。嘉兴粮油副食品市场经过16年的耕耘，已成为杭嘉湖乃至长三角地区重要的粮油副食品专业批发市场之一。市场运行以来，为嘉兴市的粮食安全、保障供给做出了巨大贡献，目前，市场常年保持月库存约4000吨左右的粮食及副食品用于周转，确保市场消费需求，发挥着关系民生重要物资的蓄水池作用，是嘉兴市民“粮袋子”的最大保障。

但粮油市场交易呈现明显的季节性，每年中秋前后，新米、内蒙古和新疆的瓜子上市，经营户对资金需求量较大，之后呈现缓慢平稳过程，转年春节到来前还会再有一波资金高峰，使得粮油副食品商户对资金需求呈现出短、频、快的态势。“为解决市场经营户融资需求，建行针对嘉兴粮油副食品市场经营户创新研发‘嘉粮贷’产品，申贷手续便利，经营户可实现资金线上‘随借随还’，用款灵活，融资成本也大大降低。”嘉兴分行相关负责人介绍。

粮油副食品市场一头连着农业、农村、农民，一头连着市民的“粮袋子”。“嘉粮贷”产品的推出，从源头上进一步夯实了嘉兴市民的“粮袋子”。同时，通过创新粮食产业金融服务模式，构建嘉兴农业农村新发展新格局，助力乡村振兴，助推农业增效、农民增收、农村增绿。

对嘉兴粮油副食品市场粮油经营户给予金融支持，是嘉兴分行今年以来发展普惠金融的一个缩影。专业市场是嘉兴民营经济的重要组成部分，嘉兴当地年成交额亿元级的市场140余个，十亿级的30余个，超百亿的有8个。嘉兴分行制定“一市场一方案”，将资金精准滴灌到各专业市场经营户，前期已分别面向嘉兴蔬菜批发交易市场经营户创新推出“嘉蔬贷”，面向嘉兴水果市场经营户推出“嘉果贷”，切实解决了这些市场经营户的融资难题，有力支持了专业市场的发展。

据悉，“嘉粮贷”上线以来，已为9位客户完成授信，累计授信金额1100万元。 （王晓）

“柑橘经销贷”“贷”来好生活

深秋时节，秭归香溪河畔，片片橘林飘香，一派忙碌景象。秭归屈乡润农电子商务有限公司负责人游玉敏每天忙得脚不沾地，“柑橘大量上市了，现在我们要抓紧这个时期，做好运输车辆、人工和收购柑橘所需的装载筐、包装、冷库等准备工作。”

秭归屈乡润农电子商务有限公司是一家集柑橘等水果种植、清洗、分拣、包装、销售为一体的新型农业发展企业。游玉敏7月份从湖北省三峡分行申请了200万元“柑橘经销贷”，加强公司基础设施建设，提升经销能力。如今来看，这条路子算是走对了。“柑橘经销贷”是三峡分行针对从事柑橘加工和销售的企业、合作社、家庭农场、个体工商户用于柑橘生产经营和流通领域的一款新产品，最高可贷300万元，利率3.82%。“柑橘经销贷”自7月推出以后，短短4个月，分行已为56家从事柑橘加工、销售的企业发放贷款4590万元。

“‘柑橘经销贷’放款快，利率低，随借随还，让人省心。”位于秭归县两河口镇白庙岭村的湖北漫山花语生态农业有限公司是一家从事柑橘线上销售的企业，眼见柑橘销售旺季来临，订单量急剧增加，可公司还缺少收购资金，几处联系，都因利率偏高而放弃了，公司总经理郑昭辉只得打算忍痛放弃一些订单。秭归支行客户经理付尧在走访过程中了解企业的困难后，为企业快速办理了“柑橘经销贷”180万元，帮该公司解了燃眉之急，也减轻了企业的利息负担。

宜昌生态环境优越，资源禀赋优良，柑橘种植历史悠久，是湖北重要特色农产品生产基地。但农户生产经营中经常会遇到贷款难、缺抵押等问题，特别是电商企业购销存在一定账期，有较高流动资金需求。今年以来，三峡分行为助推区域乡村经济发展，针对宜昌特色农业大力推广“裕农信用贷”“柑橘经销贷”“裕农快贷”等系列信贷新产品，并在每个县支行设立三农业务部，与当地农业产业龙头企业、种植养殖户、农产品经销商一一对接，最大限度满足涉农信贷资金需求。截至目前，分行农户贷款余额已达12.32亿元，较年初新增3.58亿元。（滕明华　邹渊）

“城乡融合贷”  助力县域经济发展

“城乡融合贷”是建行为推进乡村振兴，向符合条件的自然人发放的用于满足其个人乡村振兴生产经营融资需求的人民币贷款。单户贷款额度最低1万元，最高1000万元。镇江市作为苏南都市圈重要的组成部分，城乡融合发展迅速，县域经济成为镇江发展的新引擎，一些高附加值的农业经济已经成为引领当地农民致富的“领头羊”。乡村农户、涉农主体对于扩大生产经营的需求日渐旺盛，“城乡融合贷”完善了个人支农贷款产品体系，在额度上填补了以往个人支农贷款额度50万元及以上的空白。

镇江分行将结合镇江实际情况，加大“城乡融合贷”的推广力度，打造金融助力乡村振兴的样板间。密切与当地发改委、农业农村局等政府部门对接，推广、宣传建行的创新产品，切实强化金融资源优先配置乡村振兴重点领域，在切实履行社会责任的同时，为业务发展挖掘新的增长点。（蒋建国　任欢）

“善担贷”  助力“烤火罩”产业

“不用抵押，凭销售订单，就给我们‘烤火罩’企业发放了贷款，看！我的100万元资金已到账，今年新款产品的生产资金有了保障，建行真是我们乡镇企业的及时雨！”湖南祁东县美之家家具厂周老板兴奋地讲述他在建行的融资故事，对建行适配的产品和高效贴心的服务点赞。“‘烤火罩’越来越家居化，产品功能也更加多样化，满足并引导消费者需求，才能取得更大的发展，有了建行的资金支持，我们节能环保的新型‘烤火罩’即将面市，今年的销售预订已经是去年的两倍了，批发商都交了订金，就等着冬天货款结账了！”

金桥镇的“烤火罩”企业生产车间里，机器飞转，各类配件和半成品整齐堆放，一只只精美的“烤火罩”成品正在打包入库。“烤火罩”制造是湖南祁东县金桥镇的特色产业，年产值达亿元，带动千余人口就业。产品迭代优化，市场需求旺盛，每年7至10月，相关生产企业及上下游供应商都面临着急需资金扩大产能的压力。客户有需要，建行有行动，衡阳祁东支行迅速制定综合服务方案，对接“烤火罩”产业协会，通过普惠金融“善担贷”产品赋能，为企业破解融资难题。近日，祁东县首批“烤火罩”产业的银担批量贷款业务落地，对8户小微企业授信480万元。在建行工作人员的指导下，周老板通过“建行惠懂你”APP率先体验了“善担贷”对小微企业融资服务的高效便捷。（欧阳蓓）

“善营贷”为核心企业商圈注入新动力

湖北省十堰分行积极推进普惠金融战略，依托核心企业，运用大数据，巧用金融产品，打造普惠生态场景，服务物流企业上下游，助力乡村振兴。湖北亨运云菜通电子商务有限公司是一家集电商、物流于一身的企业，致力于酒店餐饮业的食材集采、配送服务，平台用户超过20万，上有菜农供应商，下有酒店、超市、食堂等客户。为助推“工业品下村，农产品进城”，十堰分行组织专班上门推荐为其量身订作“善营贷”产品。截至目前，分行实现“善营贷”产品投放40多户、2500多万元。■ 乐俊峰/图文