民以食为天。一碟小菜、一屉糕点、一壶陈酿，没入口中是难忘的味道，记在账本上是一家的生计，融入国民经济则是消费的力量。

信贷因“数字”而变。一项联动、一番运算、一次点击，映入眼帘是更快的响应，进入账户是更充沛的现金流，现于社会则是金融的新模样。

2021年是国家“十四五”规划开局之年，亦是建行普惠金融战略第二个“三年规划”开篇之年。在数字化技术推动消费升级和金融服务转型的新形势下，普惠金融数字力建设任重道远。近年来，面对广阔的市场空间、旺盛的融资需求，如何以国家政策红利进一步撬动信用便利，充分释放经营数据的增信效能，四川省分行协同政府部门、深入产业链条进行了积极探索。对小微企业主和个体工商户而言，随着纳税、交易等各项数据愈发有用、接力飘香，普惠金融的“暖餐”正变得更加可触，也更加可口。

 

 

 

普惠“佳肴” 数据“增香”

——四川省分行探索推进普惠金融数字力建设

■　川普惠

天气渐暖，成都太古里的人气持续升温。坐落此地的大龙燚火锅店，每天营业到深夜。“翻台率达到两至三台，基本恢复到疫情前的水平。”大龙燚太古里店的法人代表秦伟介绍道。

餐饮业一直以来是四川“天府之国”“美食天堂”金字招牌的实体依托，同时也是就业“吸纳池”，在稳增长、保民生中发挥着不可替代的作用。从餐饮业的复苏，到购物、文创、旅游次第升温，消费经济的“火锅”热气腾腾，背后是金融力量支持“六稳”“六保”的雪中送炭，也是大数据增信工具助力新风控的十里飘香。

通过配合统战、税务、医保、大数据等单位开展联合行动，深入产业链条、电商平台推进合作，四川省分行在“惠懂你”出海、多数据引入的过程中，逐步提升大数据“厨艺”，不断丰富完善普惠金融客群的增信逻辑和增信场景，致力将更多“对味”的佳肴端上餐桌。截至目前，分行普惠金融贷款余额逼近800亿元，区域四行占比超过50%，服务小微企业、个体工商户和企业主超过20万户，为普惠金融“菜单”输送“减税抗疫贷”“医保抗疫贷”“数链云贷”等创新产品和“一平台多核心”服务模式，资产质量持续优良。

破解“聚合配方”的密码

缺担保、缺抵押是小微企业普遍面临的融资痛点，也是检验银行大数据“厨艺”的试金石。2019年全国大规模减税降费以后，小微企业纳税金额进一步降低，传统的“税易贷”一时较难匹配融资需求。

一切痛点，皆是机会，如何让菜肴更香，配方很重要。

好配方，优在“配合”。2019 年，为落实党中央、国务院实施更大规模减税降费部署，全国各级税务机关全力将减税降费工作推向纵深。四川省分行与成都税务局顺势而动，在总行“云税贷”基础上合作推出“减税云贷”，以减税额还原纳税额，进而推导授信额，并将个体工商户纳入授信范围，符合条件的纳税人无需担保和抵押，即可申请最高额度300万元的低利率贷款。

产品一经推出，很快收获好评。四川省税务局当机立断，将业务推向全省。2020年3月 “减税云贷”首次走出四川，如今，已走进全国28个省市，被国家税务总局列为重点移植推广项目，让越来越多的减税红利聚合为融资便利。

在四川，政银联动亦不止于税务。2020年3月，四川省分行作为成都市医疗保障局联合医保联盟成员单位，与市医保局联合推出“医保抗疫贷”，针对受疫情影响的定点医院和定点零售药店，以医保结算数据为基础，给予低息率、无抵押的信用贷款。产品上线第一周，即为近50家行业客户提供综合授信方案。

此外，分行与省委统战部共建“统战+金融”服务平台、与科技部门联手打造“天府科创贷”、与财政部门合作推出“政采云贷”……不断丰富的“配方”，是多边信息的整合，更是多方能量的汇聚。

读懂“围桌吃饭”的智慧

同一屋檐下，围坐一席中，红锅翻腾、白锅荡漾，熬出的是“搭配”的魅力，也是各选其好、各尽其用的智慧；锅碗瓢盆里，杯盏觥筹间，软糯清脆，酸甜苦辣，流动的是人间百味，也是真意浓情。

“保产业链供应链稳定”是“六保”任务重要内容。围桌吃饭的古老智慧让产业链更加坚韧，也为金融赋能带来启示。

“围绕核心企业，以开放共享的普惠金融新算法，让流动在产业链中的不同数据都发挥增信效能，充分激发产业集群合力。”这便是四川省分行对“围桌吃饭”的新解。

“网络e贷”是建行首批线上融资产品，四川省分行结合区域产业特征，不断拓宽系列产品应用场景：与总行战略客户中国建筑工程总公司旗下电商平台合作，首创“一平台多核心”模式网络供应链业务，中建集团各成员企业无需分别对接当地建行，其遍布全国的供应商即可享受跨区域、标准化的网络供应链融资服务，建行各地分支机构也无需分别对接平台，由总行直接在新一代系统新增经办行及对应核心企业，即可推进网络供应链融资服务；在区域特色产业白酒供应链，将供应链金融嵌入核心企业CRM系统，实现上下游企业全流程网络融资，并可享“票据池”“善融商务”等配套服务；四川是全国生猪养殖第一大省，通过打通个人快贷数据接口，为新希望六和等企业下游近万名农户和经销商提供纯线上信用贷款，服务客群覆盖20余省市，打开了“饲料-养殖-物流-屠宰-加工”全产业生态合作新局面。

为进一步提升头部电商、金融科技公司对接效能，分行成立电商信贷中心，专门推进场景化、定制化大数据经营。目前，该中心已上线数链云贷、农联云贷、政采云贷等近10个项目，其中数链云贷累计放款超34亿元，贷款余额近14亿元，投放量居全国信用类平台快贷首位。

磨砺“驭风而行”的本领

香因风而远，金融以风控为根。健康的美味，才是真佳肴，普惠金融的健康发展，离不开大数据立体风控保驾护航。

在贷前环节，四川省分行自主开发“小微企业AI稽核作业平台”和“手机号反欺诈功能”，重点聚焦是否涉足民间借贷、期货、证券、房地产、P2P等高风险领域，对申贷客户投资倾向及风险偏好进行画像。

贷款发放后，AI稽核可关注上下多层工商关系及历史财务数据，有效穿透小微企业和关联人交互关系。成都地区实现房产抵押数据直连，自动实时校验房产抵押和查封状态；其余市州推进不动产登记中心抵押登记终端设备在网点布放，查询抵押物状态更加便捷。

按照标准与特色结合、内部与外部结合的思路，分行初步形成“RAD+AI稽核+审计模型”体系, 建立还贷资金来源、贷款资金流向、民间借贷行为、负面舆情等四类模型，高度关注贷款资金流向；通过AI智能外呼开展到期前电话提醒，提升客户体验，有效减少逾期。

 

 

 

牛奶也“飞翔”

“我一个做本地生意的，还能跟‘菜鸟’扯上关系？”四川阆中，弘泰商贸公司的邓老板没想到，自己有朝一日会跟电商生态圈联系到一起。

弘泰商贸是蒙牛乳业的品牌经销商，而作为乳制品行业龙头企业之一，蒙牛乳业是菜鸟公司在仓储物流领域的深度合作伙伴。本地经销商、核心企业、电商物流平台三者之间，通过一条云上通道，打开了新的价值“链接”。

邓老板在阆中经销乳制品已经九个年头，主要给当地商超、便利店供货。这个行业，每年6-8月和春节是旺季，竞争很是激烈。“每年旺季备货，都是一道难关，过得好，全年都旺，过不好，几个月都喘不过气来。”这次备货，弘泰商贸急需200万元贷款资金，邓老板已经想好了办法——把房子给抵押了。

正打算行动，恰逢成都金河支行与蒙牛乳业开展联合营销服务，支行客户经理的一通电话打到了邓老板手机上。“起初，我还有点不相信，赶紧去找蒙牛那边核实，一问才知道，还真有这样的‘高科技产品’，叫‘数链云贷’！”

得知“数链云贷”是款纯信用贷款产品，无需抵押，手机在线申请实时出额，秒申秒贷且成本低，邓老板再没有半分犹豫，立即通过“惠懂你”发起贷款申请，凭借良好的经营数据获得足额授信额度，顺利破解资金周转难题。

如今，弘泰商贸在当地的市场份额日趋稳定，年销售额突破3000万元。不久前，邓老板结清了上一笔贷款，再次向建行提出贷款申请：“与‘菜鸟’结缘的贷款，当真为我们的经营插上了翅膀。都说现在是大数据时代，我在这西部小城，原来感受不深，反而是建行真正让我感觉到，新时代就在身边！”

• 产品简介

“数链云贷”是由四川省分行与浙江菜鸟供应链管理有限公司联手推出的小微经销商专属信贷产品。全国各地的客户在菜鸟供应链平台发起贷款申请，建行基于客户授权菜鸟平台提供的采购、销售、企业评价等数据进行授信额度测算和在线审批，客户通过建行“惠懂你”APP完成签约、支用、还款等操作。

作为建行与国内头部互联网平台公司合作的首个B端小微信贷产品，“数链云贷”已通过菜鸟供应链接入蒙牛、百威、华为、双汇等30余家核心企业。截至目前，“数链云贷”累计服务小微客户逾1500户，累计放款超34亿元，贷款余额近14亿元。

 

 

 

“美味”即美好

最近喜事连连，我对口服务的小龙坎、大龙燚、甘食记先后加入到“建行生活”的大家庭，欢朋酒店也完成了普惠贷款申办。

餐饮是“市场温度计”，也是“信心风向标”。回想去年，突如其来的新冠肺炎疫情使全国各地餐饮业受损严重，作为餐饮大省的四川，压力更不容小觑。现如今，餐馆里热热闹闹，街上的风都充盈着香气，店主们干劲十足，每一双眼眸都充满精气神儿。这些变化，源自大家的共同努力，也源自一些特殊瞬间。作为其中的见证与参与者，我的思绪不禁回到了一年前。

2020年4 月16日，四川省商务厅与建行四川省分行在成都签署战略合作协议。那天，我在现场，作为成都铁路支行客户经理，我见证了南堂馆、大龙燚等一批客户在商务厅牵引下，与支行同步签下合作协议。“四川是餐饮大省，川菜是一张响当当的名片。”我清晰记得参会嘉宾的这句话，当时便感到热血澎湃。平日里，我较多对接餐饮商户，对这个行业充满感情，政银联动带来的一系列政策、产品支持，让我们基层客户经理的“工具箱”更完备了。

2020年5月30日，我手持直播装备，站在了大龙燚门前。那里，立着一张硕大的建行海报。“今天，是建行支持大龙燚复工专项惠客活动的第一天，从今天起到7月30日，消费满减优惠多多，大家快点来哟！”在建行普惠贷款支持下，大龙燚的门店挺过了歇业难关，但复业最初那会儿，光顾的客人并不多，我们希望用这样的促销活动，帮助店家吸引人气，同时也提振消费信心。

2020年中秋、国庆双节到来前夕，一场与“吃”有关的大展在西部国际博览城揭开帷幕。来自全省各地的美食汇聚一堂，11个主题馆将四川美食餐饮、美食文化展现得淋漓尽致。建行也有自己的展台，我与同事们一道做好展示服务。

细数起来，这样的瞬间还有很多。川人对美食的爱，即是对生活的爱；建行对餐饮行业的支持，自然融入到对美好生活的助力中。民以食为天，烹出美味的不乏街坊小馆子，建行作为国有大行，未来的路也注定离不开俯身小微。我坚信，美味，即是美好，而普惠，必然共赢。

 

 

 

“云上”川味香

“请53号顾客进店用餐！”

成都市“竹山老鸭”中餐馆，排号机里传出轻快女声。

“喻老板，店面宽了是不一样，生意太火爆了！”前来走访的成都东客站支行客户经理不住感叹。

“那可真是。我在旁边还新开了茶楼，顾客等待期间可以去喝喝茶。”文富餐饮公司的负责人喻文富今年50岁，干劲十足，对未来的经营充满信心。

一年多前，喻文富也曾感到焦虑。“那段时间，城市好像被疫情摁下了暂停键，但许多经营支出却没法暂停。”关键时刻，喻文富从东客站支行得知“减税云贷”的消息，抱着试一试的心态申请了贷款。“真没想到，仅凭借B级纳税人的身份，在没有任何担保或抵押的情况下，申请到50万元贷款额度，利率也比较低。” 他的公司，是当地最早申请“减税云贷”的企业之一，这段经历也很快在当地餐饮行业传开来。

“既要减税，又要增贷。”喻文富对“减税云贷”的理解很简洁、也很精准。前几年走访小企业，成都税务干部经常听到这样的声音——“我们都领到了国家减税降费的政策红包，如果公司按章纳税积累的信用能拿去贷款，就更好了。” 对小微企业和个体工商户纳税人而言，税费下降当然是好事，但因税费而变的信用额度却让他们犯了愁。

一面是国家减税降费政策，一面是贷款人信用评估。两者之间，能否找到一条“化减为加”的公式？“减税云贷”给出了答案。“这是我们与四川省分行联手打造的、全国首款以‘减税’为名的银税互动产品，主要创新在于，将减税金额叠加纳税额作为授信依据。”成都市税务局总会计师张晨介绍道。

为方便纳税人测算减税降费享受额度和贷款额度，税银双方携手推出“减税降费快查快贷宝”小程序，并接入了成都市政府公共服务平台“天府市民云”。

疫情发生后，“减税云贷”升级为“减税抗疫贷”。为支持抗疫，产品不仅将最高贷款额度从300万元提升到 500 万元，重点防疫企业还可叠加专门利率优惠。如今，“减税云贷”这道川味大餐，正乘着各种“云”飘香全国。顺着这条路，银税双方将对标建设国际一流营商环境各项要求，不断完善常态合作机制，促进普惠金融产品与税收新政策一次次同频共振，让纳税人更好地享受银税互动福利。

• 产品简介

“减税云贷”是一款将减税金额叠加纳税额作为授信依据的纯信用普惠贷款，目前利率可低至4.05%，纳税人通过“惠懂你”等线上平台测算减税降费额度和贷款额度，在线申请贷款，整个过程只需几分钟。举例来说，如果纳税人实缴税款10万元，同时享受减税2万元，银行就能依据12万元的纳税额进行授信推导。

 

 

 

“减税贷”大事记

为响应国家“减税降费”“六稳”“六保”相关政策，建行推出“减税贷”产品，将小微企业和个体工商户减免税额还原为纳税额，进而推导授信额，有效破解了经营主体因“减税而减贷”的困局，进一步加大对小微企业和个体工商户的金融支持力度。目前，四川省分行“减税贷”主要包含“减税云贷”“减税e贷”两个可售产品，分别服务小微企业和个体工商户，累计投放超过210亿元，服务客户逾2万户。

2014年7月

“税易贷”在四川落地

2019年5月

成都市税务局与四川省分行联合推出“减税贷”

2019年8月

“减税贷”升级为全流程线上办理的“减税云贷”

2020年2月

聚焦疫情防控，“减税云贷”升级为“减税抗疫贷”

2020年3月

“减税云贷”首次走出四川，在重庆、辽宁落地

2020年4月

同系列产品“减税e贷”上线，服务客群由企业延展至个体工商户

至2021年4月

“减税云贷”在全国16个一级分行上线

 

 

 

位于四川广元的“再相逢”火锅店在建行普惠信用贷款支持下，挺过了歇业难关，现在生意兴隆，顾客盈门。

四川省大邑支行为餐饮商户介绍普惠金融产品。

“大龙燚”的煮椒生产线每天都在为火锅底料的增香加足马力。