沈红琳/图

 

 

优雅一生  富足而退

——深圳市南山支行精准服务“银发客群”

 

 

案 例

H女士是南山支行的一名私行客户，客户经理劳秀锋在一次例行拜访中了解到，H女士夫妻二人在深圳打拼多年，因为工作需要经常出差，家中老人无法接到身边照顾。H女士的小孩还未成年，夫妻二人又都是独生子女家庭，需要负担双方父母的晚年生活，现在家里老人的身体状况每况愈下，家庭生活面临着“上有老、下有小”的尴尬局面，加之企业正处于初创期，不知道什么时候就需要用钱，所以，虽然有大量资金，却也不敢冒险做长期投资。

了解到H女士的顾虑后，劳秀锋立即提出“候鸟式养老”的解决方案，一方面，可以缓解未来养老的压力；另一方面，为其母亲以后来深圳享受高端养老服务做好准备。

“小劳，你说的这个是挺不错，可是购买门槛也挺高的，再缓缓呗！”H女士委婉地拒绝了。

“H总，我相信这个对于您来说是十分重要的决定，建议您周末可以带阿姨去社区参观体验一下。另外，这款产品可以分十年期投保，投保期满后可为您提供稳定的现金流和享受分红。”

“有道理，那就这个周末一起过去看看吧！” H女士终于动心了。

参观过程中，客户经理劳秀锋全程陪同，给客户详细介绍了产品细节，客户当场决定购买30万元10年期的养老保险产品为自己及家人养老做好保障。

 

 

根据相关预测，“十四五”期间，我国老年人口将突破3亿人，从轻度老龄化迈入中度老龄化阶段。随着老龄社会的逐渐逼近，养老保障成为越来越多人关注的课题。深圳市南山支行准确把握这一趋势，聚焦私人银行客户晚年高品质生活诉求，借力合作伙伴资源，为“银发客群”尽心规划晚年生活，专业助力他们“优雅一生 富足而退”。

 

□　黄丽娜　谢殷意

2020年至今，深圳市南山支行私行团队通过成熟、专业的客群服务方案，为46名私人银行客户养老保险产品出单，安心颐养晚年。

只有了解你的客户，才能真正做到为客户量身定制。南山支行私行团队从性别、资产、年龄、职业等四个方面对客户做特征分析，为客户勾勒群像。居住在高端社区的女性群体有相对宽裕的时间来行深入了解，更容易受邀参观养老社区，养老社区描绘的幸福画卷也更容易触动感性的女性客群。而资产层级较高的客户，具有充分的购买能力，又对资产稳健增值有明显的需求，他们更关注商业保险附带养老社区资源的“候鸟式”养老模式。

从年龄层级上，40～65岁的客户，更能感受赡养老人的不易和老年生活质量的下降，他们中大多只养育一个孩子，也不愿给孩子带来赡养压力，因此他们是对养老社区最有需求的群体。从职业划分上，成功的中小企业主、名企的高管，企事业单位的退休人员等更看重养老社区吃穿不愁、科学的慢病管理体系及专业的康复护理体系等服务，也更愿意为自己做详尽的资金规划。

每个客户既有“共性”更有“个性”，因此在具体服务过程中还需进行个体分析，完成对客户群的精准画像。每个家庭情况各有不同，对客户家庭及客户子女家庭的充分了解是关键。比如，客户是否有子女长期在国外无法尽到赡养义务、客户及客户子女是否丁克家庭、客户父母辈养老的生活状况等情况都需要了解清楚。根据这些具体情况，从客户需求出发，为客户推荐适合的产品。

在实践中发现，除了老年客户，中青年客户也有购买养老产品的潜在需求。80后即将40岁，90后也迈入30岁，正值家庭的初创期或者子女教育期，这个群体经历了完整的教育链，有一定风险意识，较认可保险的功用。规划自己及父母辈的养老已经提上中青年客群的议事日程，因此，这个群体对健康险、重疾险、子女教育金更感兴趣。

作为客户家庭资产配置的规划师，要不断丰富自己，树立专业、可靠的职业形象，产品讲解要秉持客观原则，毕竟这是关乎客户终身财富安全和养老体验的配置，不能辜负客户的信任。

能够购买养老社区产品的客户或者有意愿购买的客户，都是有经济实力且对生活质量有要求的群体，也是对产品配置需求最高的客户群体。为给客户提供更加全面的综合服务方案，支行私行团队还在养老基金产品、避险黄金产品、家族信托及“云贷”等方面为客户提出专业建议，真正做到为客户及其家庭资产保驾护航。

 

 

 

龙集采善融协议专区使用问答

□　彭文静

龙集采善融协议专区，是依照善融商务交易逻辑建立的，在供应商和建行签署框架协议后，按照协议内容提供线上发布协议商品或者服务，并支持线上下单功能的专区。为更高效地提供服务支持，现集中解答一些咨询中的热点问题。

问：无法登陆专区，如何解决？

答：情况1：页面提示需要下载插件等。建议用谷歌浏览器登录，清除浏览器缓存后重新登录；

情况2：页面提示无法访问网站，网站响应时间过长。建议联系分行网络管理员，检查电脑的网络状态，放开https访问；

情况3：除检查上述操作外，在浏览器-Internet选项-安全-受信任站点，将http://ibuy.ccb.com和https://*.ccb.com网址添加为受信任的站点。

问：发布商品时协议编号内容为空，如何解决？

答：点击协议编号方框时出现空的弹窗，是由于协议“管控机构”在龙集采系统里未勾选、供应商收款账户修改等原因造成。需建行合同管理岗在龙集采系统“采购业务-协议综合查询”菜单下，找到该协议信息，通过“编辑-管控机构”勾选相应机构或通过供应商收款账户下拉框重新选择收款账户，并点击页面右上角“保存”即可。

问：提示协议不在有效期内，如何解决？

答：建行合同管理岗登录龙集采平台，在“协议综合查询”功能下修改协议有效期即可。

问：下单时页面提示“抱歉，您暂时没有权限采购该协议商品，请先返回龙集采添加协议管控机构或申请协议共享”，怎么解决？

答：由于下单人所属机构与协议未建立关联关系，导致无下单权限。需合同管理岗在龙集采系统“协议综合查询”菜单下，查找到具体协议，并在“管控机构”栏目，将下单人所属机构勾选上，保存后即可采购下单。

问：如何区分商品是否标品？

答：商品如有条形码，表示是标准品；如无，则为非标准品。

问：服务类商品没有实物图片，如何上传图片栏位？

答：可结合实际服务内容设计图片，包括公司名称、服务名称等要素，简单明了显示公司提供的服务即可。（建行合肥电子银行业务中心）

 

 

 

金融APP亟需“适盲化”

□　周慧虹

随着金融科技的发展，如今，各个银行纷纷推出手机银行等金融APP，引导客户线上自主办理业务。这为多数客户带来便利的同时，也让部分特殊人群陷入烦恼。

这部分特殊人群中，除了老年客户，还有一个易于被忽视的群体，即广大的视障患者。去年以来，随着国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，各地、各部门积极发力，金融APP的适老化改造步伐不断加快，老年人面临的数字瓶颈日益缓解。相比之下，视障人群乐享线上数字金融业务，依然困难重重。

相关资料显示，中国目前至少有1731万视障群体，其中23.5%是30岁以下的年轻人。让这部分客户顺畅地使用手机银行等金融APP，既符合他们的利益诉求，同时，也是改善金融业务的普惠化程度，进一步提升现代金融服务水平的客观要求。

关爱视障人群，填补相应的数字服务鸿沟，已经有一些银行付诸行动。近日，建设银行面向广大个人用户正式发布手机银行5.0版，其中推出的信息无障碍服务，借助图像识别、语音识别等新技术为视觉障碍群体使用银行服务提供便利。视力障碍等人群通过语音交互，手机银行即可识别用户意图，实现智能指引，让客户享受“只动口，不动手”地快速直达服务。

事实上，各家银行不仅要充分借助技术手段，着力提高自身金融APP的“适盲化”水平，让视障客户“可用”，而且，还应努力创造条件，使视障客户“会用”。这就需要银行结合不同视障客户的认知与操作层次，组织开展相应的金融知识宣传培训，尽可能引导视障客户熟悉各项银行业务，学会熟练操作相关的金融APP。

 

 

 

我为群众办实事

宁夏区中卫分行在做好厅堂“银发”群体服务的同时，还走进社区、养老院，针对老年群体常态化开展金融知识专题宣传活动。■　宁轩/摄

贵州省铜仁分行员工走进铜仁市第五小学，开展“金融知识进校园”活动。■　杨蓝/摄

 

 

 

提高跨境支付结算比例   夯实人民币国际化基石

□　曹誉波

在跨境贸易结算中使用人民币支付结算是人民币国际化的重要基石。根据中国人民银行《2020年人民币国际化报告》，人民币国际化意味着人民币在国际货币体系中具备以下四种功能：支付货币功能、投融资货币功能、储备货币功能和计价货币功能。其中，支付货币功能是其他三项功能得以稳定的基础。

随着中国进出口规模不断增加，人民币国际支付占比和排名保持稳定，人民币国际支付占比已稳定在国际前列，跨境贸易结算业务中的份额和权重与之相当。按照国际贸易理论，在跨境贸易行为中，支付结算货币通常有三种选择：一是选择出口国货币；二是选择进口国货币；三是选择第三国货币，或称为关键货币。关于跨境贸易结算货币的选择偏好问题，通常情况下有以下三种情况：

一是贸易大国的货币更容易被用于贸易结算。首先，在全球贸易中市场份额的提高能够增加贸易谈判中的议价能力，且贸易大国的大企业更偏好以本国货币结算，以避免汇率波动风险。其次，出口商在货币选择方面通常较进口商强势，在合同谈判中具有较强的议价能力，出口国货币比进口国货币更易被选择为结算货币。第三，异质性商品贸易更偏好于以出口国货币结算。

二是经济大国的货币更容易被用于贸易结算。一方面，在贸易谈判中，发达国家较发展中国家更具话语权，更偏好选择本国货币或交易成本较低的关键货币作为结算货币；另一方面，除了交易媒介，货币具备价值储藏职能，经济偏弱的国家，通胀率和通胀波动率相对较高。企业选择经济实力较强国家的货币作为结算货币，可以有效规避货币贬值风险。

三是金融大国的货币更容易被用于贸易结算。金融市场完善程度，尤其是外汇市场的深度和广度，对贸易结算货币的选择很重要。发达的银行体系为货币兑换交易提供较低成本，且相对成熟的外汇市场能提供丰富且有效的汇率风险规避工具。同时，金融市场的完善有利于该国货币的稳定。通常意义而言，出口商倾向于以升值货币结算，进口商倾向于使用本国货币，但考虑到出口商在货币选择中的强势地位，加之进口商的价格敏感性相对较弱，强势货币更容易被选为结算货币。

近年来，中国在国际贸易、经济增长、金融发展等领域均取得了举世瞩目的成就，但“大而不强”的问题实际存在，制约着人民币在国际贸易和跨境支付领域的进一步扩张。

首先，中国是全球贸易大国但非贸易强国。随着改革开放的深化和经济发展的推进，中国自2013年起已成为世界第一货物贸易大国，全球共120多个国家和地区的最大贸易伙伴是中国。衡量是否为贸易强国，除了贸易规模，还有贸易结构，特别是服务贸易在世界范围内的水平；国际市场竞争力，包括国际知名品牌、出口产品的附加值、出口企业的国际竞争力和企业管理水平；话语权标准，即国际规则制定的参与度；跨国公司总数等指标。

其次，中国经济快速增长但仍是发展中国家。按照世界银行的分类标准，中国人均国民总收入（GNI）已超过中等收入国家平均水平，但暂未达到全球平均水平，与高收入国家相比还有很大差距。按照联合国人类发展指数（HDI）的标准，中国的HDI已经超过全球平均，与“高人类发展”水平相当，但距离超高人类发展水平还有不小的距离。此外，中国地区发展不平衡问题较突出，东部和西部、沿海和内陆、城市和农村等二元差异较为明显。

再次，我国金融市场还有待进一步开放。我国金融业伴随市场主体的需求不断丰富和发展，截至2020年末，银行业资产规模达到312.67万亿元， 中小型银行业金融机构规模份额已到52.79%。外汇市场方面，截至2020年末，银行间外汇市场共成交46万亿美元，人民币可直接兑换货币已达27种，人民币汇率机制改革正稳步推进。但我国的金融市场境外机构参与者仍然有限，人民币外汇市场仍主要基于境内需求，汇率问题也多次成为国际争端的重要讨论话题之一。

总体而言，中国当下的发展水平与人民币在跨境贸易支付中的排名相当，“大而不强”的问题制约着人民币在国际贸易和跨境支付领域的进一步扩张。因此，建设更高水平的开放型经济新体制，需要推动进口和出口的有效协同，着力提升国内经济发展质量和效益，持续推进金融改革和创新，提高跨境支付结算比例，夯实人民币国际化的基石，为人民币国际化提供保障和动能。（建行金融市场部）

 

 

 

银行卡境外提现小常识

□　远银

小Y同学去巴黎留学

刚下飞机

想通过ATM取款

结果提示“交易失败”

 

根据银行卡境外交易相关政策规定

可能是以下原因

原因1 个人持境内银行卡在境外提取现金，每卡每日不得超过等值1万元人民币。

原因2 本人名下银行卡（含附属卡）合计每个自然年度，不得超过等值10万元人民币。

原因3 个人持境内银行卡境外提取现金超过年度额度的，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金。

问题1 为什么对境外银行卡提取额度进行限制 ？

答：这是为了规范银行卡境外大额提取现金交易，同时也是反洗钱、反恐怖融资、反逃税的必要举措。

问题2 年度额度是如何进行累计的？

答：年度额度按照自然年度进行累计，即在每年1月1日至12月31日期间，对您使用名下境内银行卡（含附属卡），提取现金交易进行累计汇总，包括您在各家银行开立的借记卡、准贷记卡和贷记卡。

问题3 如果超过了年度额度，会出现什么后果？

答：为防范部分客户恶意提取现金，超过年度额度的个人，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金。如您在2020年5月1日被列入暂停持境内银行卡在境外提取现金名单，2022年1月1日起才能恢复正常境外提现。年度限额由外汇局统一进行数据统计，生成暂停持境内银行卡在境外提取现金名单后，由发卡银行进行管理控制。

问题4 如果我对被列入该名单存在异议该怎么处理？

答：如果您被列入暂停持境内银行卡在境外提取现金名单，您可以向发卡金融机构查询本人所持的该机构银行卡提取现金明细，也可以凭本人有效身份证件向外汇局分支局查询。如果您的实际境外提现交易并没有超过限额，您可以向发卡银行提出申请，待发卡银行核实后按实际情况进行处理，也可以向外汇局分支局提出申请，将本人移出暂停持境内银行卡在境外提取现金名单。

注意事项

一、个人不得通过借用他人银行卡或出借本人银行卡等方式，规避或协助规避境外提取现金管理。

二、国家外汇管理局关于规范银行卡、境外大额提取现金交易的通知，主要规范银行卡境外大额提取现金，个人持卡境外消费不受影响。

三、目前银行卡是个人出境使用最主要的支付工具。个人出境旅游、商务、留学所涉及的食、宿、行、购均可以使用银行卡支付，且不占用个人便利化年度5万美元购汇额度，个人在境外提取现金，应注意保障自身权益：1.合理规划用汇需求，减少携带使用大额现金，避免不法侵害；2.注意用卡安全、信息保护，避免银行卡被盗用；3.依法合规用卡，不借用他人银行卡、不向他人出借银行卡。