■　本期访谈：建行大学融媒体中心

■　本期嘉宾：江苏省分行党委书记、行长 张伟煜

■　嘉宾简介：张伟煜，现任建设银行江苏省分行党委书记、行长。在建行工作近30年，先后任建设银行江苏省常州分行副行长，南通、无锡分行党委书记、行长，江苏省分行副行长，苏州分行党委书记、行长，兼建行大学苏州金融科技学院院长、苏州金融保险学院院长。

 

 

集聚时空势能，融通精耕新金融

记者：在空间坐标中，江苏处于长三角一体化、长江经济带、苏南示范区等几个国家大战略交汇点上；在时间坐标上，2021年是国家现代化建设非常重要和特殊的一年，是“十四五”规划的开局和全面建设社会主义现代化国家新征程的开启之年，又迎来了建党100周年。请问江苏省分行是如何顺应时空浪潮确定因地制宜的新金融实践“航线”的？

张伟煜：在时间坐标中，我们看到国家“十四五”规划凸显的一个主题词就是“新”，即新时代提出来新发展理念，新发展阶段要构建新发展格局。建设银行契合新时代要求提出了新金融理念，并在“全面开启建设社会主义现代化的新征程”中，按照供给侧结构性改革的要求践行新金融。

就地域而言，江苏也确实处在了一个特殊的空间坐标上，十九届五中全会以后，习近平总书记到江苏，在原有提出“强富美高”新江苏建设的基础上，又提出了“两争一前列”即“争做表率，争当示范，走在前列”的要求。

因而在时空坐标的交汇点上，江苏省分行把国家的战略、建行特色和江苏的特点结合起来，按照“三个能力”建设的要求，深化战略、调优结构、提升能力，将新时代高质量发展的要求和新金融的势能有机结合起来。

江苏是经济金融大省，去年GDP已过了10万亿元；是制造业大省，产业体系完善，有13个先进制造业产业的集群，有6个先进新兴制造业走在国家前列；是开放大省，进出口总量5300多亿美元，去年在疫情的影响下，实现了2.6%的逆势增长；是科教文化大省，高校资源丰富；还是一个城乡一体化水平在全国走在前列的大省，县域经济发达。同时江苏也面临着一些新的问题，如制造业的强链、补链，以及转型升级、环境治理方面的问题等。

但问题点也是切入点，痛点也是机遇。分行充分发挥建设银行在中长期信用方面的专业优势和特点，落实国家的战略和“三个能力”建设的要求，针对国家提出的“碳达峰”“碳中和”，与江苏的经济特点相结合，既要从金融这个角度去切入，还要坚守高质量发展，更要坚持创新驱动。那就是要走轻资产、轻资本的道路，这样分行才能站在新方位、新阶段和新起点上，以全新的视野推进新金融实践。

记者：江苏省是城乡一体化程度很高的省份，请问分行在以新金融力量支持乡村振兴战略中发挥了哪些作用？又是怎样做到从物质到精神、从传统金融到新金融，更为有效地连接起来支持乡村振兴的？

张伟煜：乡村振兴是脱贫攻坚之后的关键衔接，也是一场艰难的征程。对此我专门到乡村做过调研，有几点感受，一是乡村之间的差异非常大；二是有些传统观念根深蒂固，不是说想改变就能改变的；三是还存在很多如人才缺乏、产业发展受限等痛点因素。还发现几个情况：一是乡村的基础设施，要靠村级财力去投入是不可能的，基本上是要靠转移支付来解决的；二是有的乡村没有产业，要因地制宜，比如苏南，更多的是靠标准厂房的出租、集体企业作为收入来源；三是有些地方旅游资源丰富，有些地方把生态环境保护与养殖业、种植业结合起来了。

在调研蒋巷村时，当地总结得非常好：“农业起家”，60年代是靠农业；“工业发家”，后来是靠工业、乡镇企业起来的；“旅游旺家”，现在靠旅游带动产业的发展；“生态美家”，生态环境好、记得住乡愁、有自身特色的美丽乡村建设。

我们要围绕不同乡村所处不同发展阶段的痛点和需求，来匹配金融及非金融服务。一是从金融的角度，通过“裕农通”开放融合平台的搭建，因地制宜地帮助当地发展产业。同时，围绕着农户个体从支付结算到安居这些基本需求方面开展金融服务，比如一些古村落保护、民房改造的配套金融服务等。另外，还要发挥大金融的作用，充分连接政府，思考金融怎么配合去提升村一级的治理能力和治理体系，怎样帮助提升系统的应用能力，怎样在这个过程中开展服务，包括三资管理平台的搭建等。这就需要置身场景里面去思考，比如，去年疫情中提供线上问诊、做农副产品的撮合，跳出金融去延伸服务。

二是从非金融角度，围绕乡村基础设施建设，帮助当地做好公共配套规划。比如美丽乡村建设中的公共中心区域配套支持，不仅是设施建设，还有产业和文化建设。产业是基础，文化是核心。文化强调以文化人。我们不能总站在金融的角度去思考我要什么，而是要站在客户的角度思考他的痛点是什么，我们能为他做什么，唯有这样沉下心去调研、思考，才能切入下沉金融服务的重心，才是总行提出的做有温度的银行，做老百姓身边的银行。

在乡村振兴中，新金融可发挥的作用空间非常大，不仅能够把“三大战略”融会贯通起来，还将乡村振兴、智慧政务、绿色金融等与网点的生态建设融合起来，发挥金融科技的作用，这是一个新的模式和范式。江苏省分行做好推动、支持、服务，同时在文化层面来发挥作用。如正在推的江苏社保卡、电子医保凭证，都是从服务乡村、服务农民这个角度去延伸的。另一方面，农民比较关注教育，我们就通过建行大学这个平台，发挥“裕农学堂”的作用，将金融、征信管理等有关方面的知识送给大家。

同时，在机制建设上，我们围绕农村的特点、农民的特点、农业的特点，重新研究了乡村振兴金融部的组织架构：成立一级部，下面设4个科室，主要从两端来加强推动并有机结合起来，即一端省分行负责统筹研究创新、系统运维，另外一端主要推动县域也就是基层行，负责服务、营销和拓展。

 

聚焦堵点、痛点，延展互联新金融

记者：今年是住房租赁战略的深化年、深耕年。基于此，分行将会有哪些新的动作？在既往的经验上，又会做哪些升级？

张伟煜：自十九大提出“房住不炒”以来，2021年中央经济工作会议以及政府工作报告，都将住房租赁上升为国家战略，建设银行也是最早践行住房租赁这一战略的商业银行。正如田国立董事长强调的，要用金融这把温柔的手术刀来解决社会痛点、难点问题。那么我们的切入点在哪里？

江苏省分行进行了系统调研，梳理了住房租赁涉及的各类主体的痛点和堵点。比如，政府类的就包括了公安、租赁保障部门、住建部门、公积金中心、不动产登记部门、税务部门、自然资源部门甚至城市管理局及民政部门等；市场主体包括租赁企业、建筑企业、开发公司等。主要的痛点在于：一是从政府层面来讲，怎么来提升治理能力和规范；二是产业园区经济是江苏的特点，如何为产业工人提供服务，这也是产业升级需要考虑的；三是政府前期为了招商引资，建了很多配套的孵化器、集体宿舍、人才公寓，但是随着政府债务控制和机构改革，有一部分闲置资产需要盘活；四是疫情发生后，大家认识到老旧小区不封闭、管理难度较大。一方面，需要进行综合整治；另一方面，一些年久失修、产权不明晰、特别是在老城和城乡结合部的群租、散租房，会带来大量的安全隐患和治安问题。我们还发现，在市场上既有面临着发展问题，也面临着规范问题的多重主体。比如，现在的市场主体，有的是以开发企业形式做租赁的，也有房屋中介搭建一个信息撮合平台的，如果管理不到位，到一定时候可能就会出现做衍生、做杠杆等问题，而这些隐忧、痛点也成为金融的切入点。

基于此，江苏省分行从系统和平台来落实，但在实际推进中也遇到了很多困难和问题。比如江苏城乡一体化水平高、县域经济发达，基本各级地方政府都有自己的系统平台。为此，我们必须发挥创造性思维，要在各个地市、甚至县级市的系统平台基础上进行整合和改造。为此，我们实现了住房租赁综合服务五大平台在全省各市、县、区的全面覆盖。加强平台本地化优化和创新，在无锡协助政府优化综合服务平台，打造以“三租”（租赁政策、租赁指数、租赁备案）+“三信”（可信房源、信用记录、信息查询）+“集成服务”的模式，为市民提供一站式配套服务，还上线了全国首个监管平台小程序。

同时，针对江苏呈现的产业园区经济特点，分行将人才+园区+孵化器与创新创业、经济转型结合起来，一方面给予创业、创新人才以支持，同时又延伸服务到其个人的居住需求。我们围绕三类人群——青年人、新市民、提供基本公共服务的人员（如医护人员、出租车司机、环卫工人、快递小哥等），结合老旧小区的改造，将一些闲置房集中起来，不断地探索、提升、夯实住房租赁生态建设平台基础，并沿着这样一个方向探索出存房+养老模式。未来还会深入到农村，并与乡村振兴结合起来，如现在正启动的苏北农房改造，苏中、苏南涉及农房的升级，特别是针对苏南有好多住在农村的老人，在城市、农村均有房子，我们将这些在城市的房子租给外来打工人员。

在这个过程中看到，住房租赁是连接G、B、C三端的很好的抓手，也是各方痛点的聚焦点。比如，G端有规范租赁市场、提升城市品质等需要；B端有为雇工提供住所的需求，如，出租车公司、环卫公司、园区企业，向员工提供良好的居住场所也是他们的难点；C端无房者有安居需求，有房者有理房需求。我们必须强化生态化打造的理念，在G、B、C一体化中做好租赁与金融的融合。同时，我们也通过金融的力量，反过来推动住房租赁生态的可持续构建。因为租赁重资产、投资大、回收周期长，相对来讲，租金的收益低，我们通过推动各方参与来提供中长期的租赁贷款，比如作为全国首单的无锡凤凰城项目住房租赁REITs，已在北京金融资产交易所正式挂牌完成交易，目前也正在加快推进，确保项目按计划落地。

其实，金融的溢出也就是我们的基础，我们不仅关注租赁房，也关注租赁房背后的各类园区、创新载体、社区和房子里面的人。希望能够在国家战略、总行战略和金融溢出之间寻找平衡，积极构建住房服务生态链条，加强住房服务场景金融嵌入，探索可以复制推广的模式。比如在租赁社区中，提供智慧门禁、智慧停车、智慧充电等各类服务，提升社区品质，同时丰富金融服务布设场景；创新突破批量分散式存房业务，结合老旧小区改造和居家养老、社区养老发展趋势，开展批量分散式存房；探索把住房租赁与“劳动者港湾”“创业者港湾”乃至党建及建行大学融合起来，打造“金融+非金融”生态……

可以说通过三年的探索，住房租赁的方向、方法、路径越来越丰富，模式也越来越成型和清晰。一是重资产，以闲置资产、抵债资产等为主进行包租模式，所以重资产并不代表成本一定高；二是轻资产，进行供需双方的信息撮合，继而延伸到空间的服务、对人的服务，以及对整个社区的服务，然后又跟整个网点的生态建设结合起来，形成一个涵盖衣食住行的重要场景。目前，分行住房租赁的项目已达100万平米，今年目标要增3万多套，总量将达10万套，服务了7万多人。今年，我们要把南京打造成一个样板城市，就是从一个项目的“盆景”到有更多模式的“森林”状态。

记者：江苏省分行在普惠金融方面各项考核指标都是领先的，今年创建的“创业者港湾”旗舰店也已初具规模。请问分行在普惠金融方面还会有哪些推进措施？

张伟煜：我认为，普惠金融已经历了以下几个阶段：首先是解决大家的思想认识问题和人手不足问题，这个阶段，分行建立了专业的机构、团队，并实现了网点的下沉；后来有了“惠懂你”，推出了智能化的风控、平台化的获客；通过板块经营、数据经营，丰富了产品。应该说建设银行在第一个阶段取得了很好的效果，后来又逐渐进行了深化，下沉到网点。

随着现阶段面临的竞争越来越激烈，人们往往认为最有效的手段是通过价格、放宽条件、额度来获得优势，而我们思考的是如何与别人形成差异化。

一是在供应链上实现突破。业务逻辑层面上，因为我们是国有商业银行，既有大客户，还有全国的网络支持，供应链的竞争是大家关注的焦点；同时，我们不是为了做普惠贷款而去做普惠，而是要站在解决企业问题的角度上去推进工作。供应链是大企业的一个痛点，我们从去年开始抓供应链，今年要继续深化，由原来的可做1层、2层的供应链，现在可做到4层。目前，我们尝试做开放式供应链，就是搭建一个供应链平台，让所有的金融机构都可以参与其中。

二是进一步深化原有的系统和平台。因为我们有很多产品，如“云税贷”“云烟贷”等都还有做深、做广的空间，用户体验也还可进一步提升。

三是构建科创生态。比如，提供投贷联一体的金融及非金融服务的“创业者港湾”，是一个支持中小微企业的生态，同时我们还不断创新，与省科技厅合作推出了知识产权“科技贷”；与省农业农村厅进行系统对接，与乡村振兴结合起来，进行产品开发，在农机补贴到位之前为农户提供便捷的金融服务等。

 

激发动力转化，赋能笃行新金融

记者：江苏省分行是如何适应新的战略发展和新金融实践，在业务、机制建设上进行创新以推动和支持企业发展和赋能社会的？

张伟煜：新金融实践就要有新的体制、机制、方式和范式与之相适配。去年我们做了几个方面的尝试：

一是结合三大战略进行了组织架构布局。“住房租赁”方面，省分行汇集全分行资源，专门成立了推进和协调领导小组；去年，又强化了建信住房南京分公司的力量，还协同工程造价咨询子公司一起开展工作。

“普惠金融”方面，分行创建了“创业者港湾”，成立了科技支行，组建了创新团队，全方位支持科创企业发展。如依托江北国家新区和自贸区的资源禀赋，围绕创新、客群的差异化定位，创建“创业者港湾旗舰店”，就是希望搭建一个生态，连接政府部门、知名创投、核心企业、科研院校、孵化机构、律师事务所、会计师事务所及券商等，提供投贷联一体的金融及非金融服务，为中小科创企业提供全景式、全要素、全生命周期的资金支持，并依托建行大学为其提供免费的辅导，打造“金融+科技+产业+教育”的线下、线上科技创新综合孵化生态，成为服务中小科创企业的“平台中的平台”，帮助这些中小微企业进入大企业的供应链，并在不同的阶段给予匹配不同的服务。

“金融科技”方面，去年成立了数字办、创新实验室和数字工厂，主要业务部门均设立了金融科技科，通过数字工厂来解决融合的问题，因为主要业务部门分管金融科技的负责人也都在数字工厂里；而创新实验室其实就是一个创新的基础设施。金融科技项目做得多了，谁来运营？谁来迭代？谁来维护？分行组建了江苏金融科技分公司，将已建成项目的运营和迭代，全部交给他们。

二是在现有的组织架构上进行了调整和创新。省分行在公司部设立了综合金融服务中心，为省属客户、全省重大客户、100大客户，提供综合金融解决方案；在投行部、资管中心设立了并购金融中心、投贷联金融中心，进行资产配置和方案设计。在省分行层面，强化了统一的作战指挥体系，以适应数字化经营，这样就将统筹、融合、创新敏捷地结合起来。

三是在机制创新上，为适应敏捷、融合而成立柔性组织，建立任务型团队。省分行层面主要是抓全省重大的项目，跨层级的、跨部门的；部门可以做本部门的项目，因为是分层的，同时在有明确目标和任务的前提下，根据项目需要，可以灵活决策。比如，去年江苏省社保招标，就组建任务型团队，并与党建结合起来，成立了临时党支部，本来不占优势的我们最终以第一名的成绩中标。对于军队改革、结算中心的改革，也组建了重大的任务型团队。最近，为加快推进对制造业和科创企业发展的支持，省分行与经营行又组建了科创和先进制造业的专业化团队。

记者：江苏省分行如何激发基层员工的智慧和积极性，让全行员工深度地参与到整个新金融实践中？

张伟煜：作为一级分行、二级分行的领导层，必须站在国家和总行战略的角度上进行思维升维。

一是基层往往缺少的是方法，需要省分行去解读、引导。首先要跳出固有的思维，要有金融的专业，但不要陷在金融的惯性中。我们经常讲营销需要降维，就是上级行帮助基层去营销的问题，同时还有让基层行思维升维的问题, 基层行不能只盯着“我想要存款”“我要完成业绩”这一个点，那会越干越累，是很难突破的。省分行层面要通过超前布局，为下一层通盘考虑并提供战略层面的降维工具。如数字化经营，我们有常态化的建设，拥有4个指导组定期到基层把问题带上来，把方法送下去。省分行不断地总结提炼变成模式，并转化为流程，分解为步骤，持续优化，构建常态化的检视、督导、指导机制，这样基层就可以更好地推进工作。另外就是通过技术手段、系统的思维以及平台化运作来实现突破。

二是需要不断地总结、分享案例和经验。目前我们在编制一个有关住房租赁模式与案例的手册。针对数字化经营，我们有战机、北极星指标，这就是一个缩影，可以让大家看到现实的效果。而客户基础、管理基础等基础工作需要常态化地强化，必须要有创新，与别人要产生差异化。现在，我们进入一个项目的方式越发多样了：可以用金融科技去切入、用住房租赁去切入……通过这一个个成功案例去总结和推广之后，基层也会更轻松、更具主动性。

三是带动大家抓工作的重点、强弱和节奏。比如有些工作就像吃饭，一日三顿都要吃的，这是常态化的工作；有些工作是吃菜，菜是要“不时不食”，什么季节吃什么菜，这就是以市场为导向的，这其中就产生了花式、组合、调味的创新。还要学会梳理，哪些是饭，哪些是菜，怎样组合和调味，这和资源禀赋有关，也同个人习惯有关，也就是因地制宜。同时，还要重视节奏，就像竞技运动，在水平差不多的情况下，就是要把别人带入你的节奏，而不是跟着别人的节奏走。

四是要继续强化核心竞争优势。首先要认清形势。经济发展已经从高速增长逐步转向结构性调整，就是从增量分享转向存量博弈。我们也一直在思考：江苏省分行在今后的同业竞争中，最大的潜力在哪？要靠什么来完成转型？未来驱动一个单位变革的力量是核心人才。去年，分行启动了网点竞争力提升的项目。江苏省分行有19000名员工，存在着区域结构、前中后台人员分布不合理的问题。于是，我们就做了一个延伸项目——“时间支出管理”，以此来看看网点的9000多人每天在干什么。还启动了“以战略为导向的人才规划”项目，制定了三年行动计划，明确未来3～5年的发展愿景、目标及战略举措，明确提出围绕通用能力、专业能力、共享能力三条主轴，着重锻造人才十大能力提升。首先是调结构，通过提升智慧、智能机器人的应用来推进后台的集中运营；二是建立人才标准，基于能力素质模型开展核心人才盘点，实施“领航计划”和“英才计划”，健全涵盖能力培养、考核激励、人才储备、监控治理等四大核心要素的关键人才管理机制。三是围绕职能变革、组织变革和能力变革三大模块，实现人力资源条线转型，聚焦关键业务领域，深度融合、全面赋能业务发展，使其成为卓越能力中心、能力共享中心，成为业务部门的合作伙伴，提升全分行人才竞争力。分行已在主要业务条线安排了HRBP，主动参与到业务部门进行调整和优化配置。

记者：建行大学在新金融的实践中发挥了怎样的作用，还需做出哪些努力来进一步融入和促进业务发展？

张伟煜：我们一直讲G端、B端、C端，其实建行大学是U端。前面这三端是物理，U端是文化。

第一，不能把建行大学当成是一个培训机构，它首先是非金融服务的一个重要载体。为什么我们跟别人有差异？这其中很重要的方面就是建立了建行大学这个非常高明的连接方式。

第二，可以说建行大学是一种新的营销方式，因为大家都有学习的需要，这是无形的。我们有很多合作都是通过建行大学、党建工作来展开的，其实它就是理念的共享。比如江苏最大的外贸企业——苏美达，就是贸工研一体化的一个企业，它也有大学；江苏交通控股集团，也有交通控股大学，所以大家的理念是相通和相近的。

第三，大学意味着赋能。通过大学平台促进员工学习是赋能，这与通过行政手段干预是不同的。一个学习型组织，就是通过改变心智模式这种方式来解决问题的。去年我们提出机关作风能力建设年，讲求的是为基层服务提高效率和响应；今年是侧重能力的深化，即政策的解读能力、行业的研究能力、市场的分析能力、产品的创新能力、风险的控制能力、数据的应用能力、系统的开发能力、平台的运营能力等“十大能力”的深化。未来，还要考虑如何将建行大学的平台更好地融入到业务发展中，让大家更方便地获取学习资源。因为每个人的精力是有限的，比如昨天我们研究今年的风险控制方向，总行的风险要点已经出来了，但认认真真看要一个半小时，为便于基层高效读取信息，就需要我们把它分解提炼出来，如今年跟以往相比强化了哪些内容、有哪些变化。同时，我们还要考虑更加新颖的知识获取方式，如抖音、B站等适合年轻人接受的方式。

第四，更好地连接和融合社会服务，搭建一个赋能政府、赋能农村的学习平台，最终跟我们的业务都结合起来，因为建行大学是个很好的连接，好像试管一样，大家在这里相遇，从文化层面去激发精神追求。比如江苏首家乡村振兴模式的“裕农学堂”落户丰县公共数据中心，这也成为了一个全新的平台连接模式，一系列线上+线下同步开展的金智惠民培训活动，赋能社会的同时也打开了社会了解建行的窗口。

 

 

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