过去一年，作为国家粮食安全“压舱石”，黑龙江省全力以赴战疫情、抗台风，粮食总产量跃上1500亿斤的新台阶，稳居全国第一，实现“十七连丰”，为“中国粮食”“中国饭碗”贡献了力量。龙江乡村振兴的喜人答卷，离不开金融的重要支撑。作为服务地区“三农”发展的主力军，近年来，黑龙江省分行积极落实国家乡村振兴战略，立足国内经济大循环，以服务农业全产业链、全场景为主线，贯通种管收储运加销各环节主体，推动农业数据资源资产化转变、服务化转型、数字化升级，加快构建“13456”数字农业综合服务体系，助力创建国家级农村产业融合先导区，在服务龙江乡村振兴和农业强省建设中展现积极作为。

 

 

 

“数字农业”孕育黑土“新希望”

■ 秦薏颜　杜宁

从时间的轴线上看，2020年12月3日15：00无疑是黑龙江省分行发展史上的“高光时刻”。这天，省分行七楼生产调度指挥中心里暖意融融，黑龙江省委书记张庆伟一行正饶有兴致地观看《聚焦数字农业 助力乡村振兴——中国建设银行黑龙江省分行建设“农业产业互联网”新金融·新生态》宣传片。短短四分钟的时长，不仅记录着分行几年来依托金融科技躬耕黑土地的孜孜以求，更展示了分行“数字农业”的春华秋实和累累硕果。每一分每一秒都“触到了”省委领导的“兴奋点”和“关注点”上，原定15分钟的交流时间，在融洽热烈的气氛中，不知不觉延长了一个多小时。“建设银行黑龙江省分行履行大行责任，创新研发‘智慧乡村’金融服务平台，让手机成为广大农户、农民专业合作信赖的‘新农具’，彻底解决了困扰三农领域融资难慢贵的问题，助力龙江乡村振兴和农业强省战略，你们的做法很了不起，我要为你们点赞！”省委书记的话语犹如战鼓催征，分行上下士气大振，更加坚定了龙江人服务“乡村振兴”的信心与决心。

涵养“先行先试”的创新底气

广袤无垠的黑土地，留下无数开垦者的足迹。

2018年7月，黑龙江省分行紧密结合国情、省情、行情，坚持用全面、辩证、长远的眼光分析“三农”形势，秉承国有大行的情怀担当，直面长期困扰龙江“三农”领域融资难、融资贵、融资慢等痛点难点问题，落实农业农村部“金融支农服务创新”试点课题，在总行的指导下，大胆先行先试，联合省农业农村厅、财政厅、北大荒农垦集团、哈尔滨工业大学，运用金融科技力量，于当年11月正式上线 “智慧乡村”农村金融服务平台，并创新推出“地押云贷”“农信云贷”“垦区快贷”“农户抵押快贷”“农户信用贷”等一系列线上信贷产品，服务于广大农户和新型农业经营主体。这些贷款产品“秒申秒贷”，年利率最低达4.25%，随借随还，一经推出就受到广泛关注与好评，成为广大农民手中的“新农具”。

2020年8月，省分行立足国内经济大循环，一张蓝图绘到底，继续深化落实乡村振兴战略，做好金融支农惠农工作的同时，促进黑龙江省“数字农业”技术创新和成果转化，与省农业农村厅、省农投集团签署《数字农业综合服务体系战略合作协议》，三方共同构建数据驱动、融合发展、联创共享的数字农业新业态。省分行通过农业领域的“新金融”行动，促进金融服务与农业全产业链深度融合，并成功探索“农业大数据中心+产业互联网+金融科技”金融支农新模式，着力搭建“13456农业产业互联网平台”，即协助政府打造1个监管体系，建立政府端、主体端、消费端3个产业互联网服务入口，依托农业生产要素供需、初级农产品收储、初级农产品及大宗农产品交易、农产品销售4大市场，建设生产端、流通端、销售端产业互联网，联通并服务5大类涉农主体，将6类金融服务融入农业全产业链。目前分行已基本建成“生产端产业互联网平台”，其中已投产农村土地资源管理、农业生产托管服务、涉农资金管理、农业投入品监管溯源、政策性保险服务等5个子平台，汇聚并应用“农业大数据+政务大数据+金融大数据”方法，持续创新线上信贷产品11个。

截至2021年2月末，省分行已累计投放涉农生产经营贷款272.61亿元，为22.87万农户、5187个新型农业经营主体增收减负约4.5亿元，首年45亿元贷款不良率仅为0.7%。数据多跑路、农民少跑腿、贷款不求人，“四省一有”（省时、省事、省心、省钱，有尊严）的融资体验，很快成为广大农民口口相传的建行“金字招牌”。

去年初，眼看着春耕生产在即，绥化米道嘉合作社土地流转签约工作却受疫情影响迟迟没有完成。为了不耽误放款进度，客户经理张大钊天天跑到村里，帮合作社理事长王艳平和村民办理手续，一干就是一天。在张大钊的帮助下，王艳平的合作社终于获得贷款资质。直接在手机上应用“惠懂你”APP操作，申请、签约、支用全流程线上进行，几分钟后便获得了145万元的“地押云贷”贷款。“要是没有这笔贷款，今年的生产肯定要被耽误了。明年再扩大生产，我还找建行！”王艳平的喜悦之情溢于言表。

“我们利用数字化技术，通过土地确权数据、征信数据等信息为客户‘画像’，自动形成信用记录，让客户利用‘惠懂你’APP、手机银行等工具实现对‘小微快贷’系列产品线上流程操作，将这些金融科技融合到贷款业务中，降低了信贷成本，有效缓解涉农小微企业及农户融资难、融资贵问题。”黑龙江省分行金融科技部负责人介绍说。

绘就“联创共享”的发展曲线

重农固本是安民之基、治国之要。党中央、国务院历来高度重视“三农”工作，每年中央1 号文件的“目光”都聚焦“三农”，并作出重要部署。黑龙江省分行将打造数字农业体系作为深化乡村振兴服务的首要任务，银政企校合作搭建数字农业产业互联网平台，探索新型农村金融服务体系，促进优化科技平台同激活涉农要素有机结合。在探索乡村振兴+新金融的可持续发展之路方面，分行抓住确权土地这一根本要素，与政府合作建设“农村土地资源管理平台”等一系列可落实乡村振兴战略的基础数据平台，奠定“新金融”进军农业产业基础。涉农数据收集方面，2018年11月至今，分行已收集确权土地信息1.82亿亩，流转土地86.33万亩，托管土地4.2万亩；相关数据涉及444.1万农户、6215户新型农业经营主体，农业投入品经销企业9084家，生产托管服务组织30家，农业经管站82个；同时收集422万农户、1092户新型农业经营主体，累计补贴金额553亿元。涉农数据转化方面，通过创新和投放线上低息贷款，分行已迅速成为被涉农主体广泛认可、支持农业产业发展的普惠金融“头雁”；累计新增对公结算户7797户，新增商户7000余户；发放惠农龙卡52.9万张，关联存款17.43亿元；“裕农通”服务点覆盖全省约70%的行政村，活跃率提升至96.5%。，绑卡16.9万张；开立村集体账户2331户，覆盖率26%；涉农用户分别下载“惠懂你APP”、手机银行、“裕农通”“裕农宝APP”共计38.9万次。引领区域金融供给方面，分行线上涉农贷款投放额在全省同业占比71%，利率低至4.25%，带动省内银行同业大幅降低涉农贷款利率，共同为农民和新型农业经营主体节省利息支出 6亿元，体现国有大行落实乡村振兴战略的有为、有位。

黑龙江省分行在涉农领域的阶段性创新成果，得到政府和监管部门的重视和认可，在农业农村部做典型经验介绍并受托组织全国会议推广生产托管模式、被人民银行多次调研并获好评、监管部门组织金融同业推广，为后续政银合作奠定基础。近期，分行受农业农村部财务计划司委托，着手创新“冷链物流设施建设项目”信贷产品，配合政府全省推广生产托管模式，推动农户融入农业生产现代化，联合省农业农村厅、农投集团建设流通端、销售端产业互联网，搭建粮食银行交易、大宗农产品交易撮合、好粮油电子商务、云仓物流仓储管理等平台，创新并适配金融产品及服务。

黑龙江省分行结合区域经济特色，开展“数字农业”综合服务体系建设，绘就了县域机构第二发展曲线，并提供了先行先试经验。在总行乡村振兴金融部的指导下，分行已向11个试点分行分享了农业生产托管金融服务经验，与湖北、山西、安徽、广东等分行紧密合作，协助相关业务发展。

共建“数字农业”的美好时代

“坚决打赢脱贫攻坚战，决胜全面建成小康社会，促进乡村振兴和脱贫攻坚深度融合，舍小家为大家，不辞辛苦、千方百计地干好脱贫攻坚工作，不仅是责任的体现，也是党员干部应有的担当，只要能为贫困群众多做一些实事，心往一处想，劲往一处使，拧成一股绳，就能齐心协力完成决战决胜脱贫攻坚任务，为夺取脱贫攻坚和全面建成小康社会做出应有的贡献。”习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会上的重要讲话，引发黑龙江省分行干部员工热烈反响。经过五年的奋进磨砺，分行脱贫攻坚工作取得了58个定点帮扶村、1350户、2776人全部脱贫的决定性胜利，向党和人民交上了一份闪亮的成绩单。征途漫漫，惟有奋斗。“十四五”规划的蓝图渐次铺展，龙江人的创业、干事热情与改革的律动脉搏交相呼应。

黑龙江省分行将“乡村振兴与脱贫攻坚有效衔接”作为“五年过渡期”的行动指南，成立“乡村振兴金融发展委员会”，从落实推动乡村振兴战略中的“产业兴旺”入手，下沉金融服务重心，搭平台、建场景、扩用户，将金融“活水”引入乡村田间阡陌，以问题为导向，凝心聚力、同频共振、齐抓共管、快速行动，紧跟地方政府工作部署，积极争取总行政策支持，做好平台建设、数据应用、产品创新和培训推广，加快流通端、销售端产业互联网建设，继续开展金融创新，并保持领先同业优势，解决流通领域“卖粮难、收储难、融资贵、融资慢”以及销售领域“优质难优价”等顽疾，畅通农业产业链、推动全链条提升产业价值。鼓励青年员工、业务骨干积极参与到农业产业互联网建设的主战场，打造金融及涉农领域的跨界人才队伍。以建行大学黑龙江分校为基地，广泛开展“黑龙江省分行乡村振兴金融发展大讲堂”线上直播和录播培训活动，及时传导相关政策、明确工作要点，培训推广新业务、新产品，确保一线员工收看率，确保培训成效。《落实“乡村振兴”战略暨建设“数字农业”产业互联网工作要点解读》《农业生产托管工作推广培训》等线上培训如同一粒粒萌芽的种子，撒向勃勃生机的黑土地，必将在春天的漫山遍野开出“希望”的花朵。

奋进“十四五”，同心绘蓝图。黑龙江省确定了“要推动农业现代化建设实现新突破，打造引领中国现代农业发展的龙江样板”的目标。“大粮仓”既要留住黑土地的勃勃生机，更要力争为现代农业发展立标“打样儿”。服务“三农”永不止步，黑龙江省分行将继续发扬“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风，将“普惠、科技、共享”的新金融理念，贯穿农业全产业链全场景，共建数字农业美好新时代。

 

 

 

“数字”为羽 打造“三农”生态圈

■ 柳姝婷

2020年，齐齐哈尔讷河市大喜子家庭农场的负责人刘广喜，承包了约3000亩农田种植玉米、大豆。

往年，刘广喜在向银行申请贷款时，经常“卡壳”，手续繁琐、流程时间长。去年年初备春耕关键时期，又逢疫情形势严峻，村屯道路封闭让他“寸步难行”。正当一筹莫展之时，一个小小的二维码给他“贷”来了希望——经当地“裕农通”业主介绍，他抱着试试看的心态，扫码进行了农贷测额。

“令我没想到的是，测额成功的第二天，就有建行的客户经理打来电话，并远程指导我完成了线上土地流转鉴证。从测额到放贷成功全流程线上操作，仅仅三天时间，就获得了140万元的贷款！今年，建行又推出了‘惠农购’拼团服务，坐在家里用手机操作，我又获得了90万元的贷款。现在我们村里很多人都通过这样的方式获得了贷款。以前拿着材料进城，东奔西跑一个月都不见得有着落，建行这速度和效率太赞了！”“裕农快贷”的发放，大大降低融资成本、提升融资效率，刘广喜得以“轻装上阵”，获得意想不到的丰收。

据齐齐哈尔分行负责人介绍说，近几年来，分行依托科技赋能，多渠道引流“扩用户”。以“裕农通+农贷”“惠农购”小程序等线上推广模式，实现客户群体的快速裂变。利用科技手段收集农户贷款意向，在线精准营销，让手机成为广大农户手中丢不掉的“宣传折页”。同时创新授权土地远程鉴证业务，使农户足不出户即可线上进行土地鉴证，用数据打通金融服务“最后一公里”。分行还以农村集体经济组织作为乡村振兴治理有效的发展途径，在克山县河北乡试点成功签约多级监管易，实现了农村集体资金的全面监管，为村集体提供优惠、全面的金融服务支持。

 

 

 

“托”出效益  “管”出名堂

■ 常显瑞

这几天，绥化兰西县农民于广力用手机下单了，不过他买的不是外卖，而是耕地的托管服务。想把耕地交给村里的股份经营合作社代管。当“甩手掌柜”，佣金必不可少，不过这也不用于广力操心，手机一点，贷款就来。

“我种了这么多年的地都种不好，给别人管还能有好？”一开始，于广力对托管并不“感冒”。看了村里最先“吃螃蟹”的小伙儿尝到了甜头，于广力也改变了想法。“每笔投入我都记录，一亩地成本至少380元，这还不算自己的劳动，农忙时找人帮忙还得下馆子。” 于广力说，自己用的是小四轮，托管用的是大农机、精量播种机、大型喷药机，“同等地块，产量比自己种高100多斤。”

托管下单、手机贷款、线上支付，这种操作简单的支农方式，过去实现不了，原因是信息不对称，银行无法精准掌握农民托管的信息，不敢线上放款。

随着大数据平台的支撑，金融“活水”很快精准地滴灌进农业环节，让很多农民劳动力彻底从劳作中摆脱出来。

据了解，黑龙江省分行积极参与社会化农业服务体系建设，通过平台整合技术、土地、资本要素，创新打造出“生产托管+农村金融+农业保险+粮食银行”的农业生产托管服务模式。该模式解决了受托方和托管方的六大难题。

解决了“谁种地”问题。农业生产托管服务平台，为土地找“管家”，利用网络签订托管合同，只需登录“裕农宝”App，通过手机就可以与农业服务公司或农业合作社签托管合同。“和农机合作社签订了合同，交完托管费，坐在家里等着收粮就行，比自己种省事多了，腾出这些时间我还能进城打份工！”于广力说。

解决了“谁出资”问题。在“裕农宝”App上申请“土地托管贷”，申请直接跳转到系统数据库，系统自动审核于广力的土地托管面积、地块位置、签订的托管协议等信息，即可实现托管费线上缴纳，月利率只有四厘四，无需其它担保条件。

解决了“谁监管”问题。托管服务组织在建设银行开立资金监管账户，经政府监管部门通过“监管易”平台授权后，方可使用账户资金，有效保障了农户权益和银行信贷资金流向的安全，解决了农户与托管服务组织的互信问题。同时，兰西县出台了《农业生产服务质量监测制度》，明确了服务范围、收费标准、服务价格、质量标准，为后续监管提供了保障。

解决了“谁兜底”问题。服务组织通过“互助基金+政策性大灾保险”的农业保障体系，实行内部基金互保和最高额度上限使用办法，发生自然灾害减产后，先由保险公司理赔，后由风险互助基金保障收益，有效防范了种植风险，确保粮食产量。

解决了“谁贮存”问题。有收储能力的机构会解决粮食收贮和销售时寻机卖好价的问题，收获的粮食统一送至“粮食银行”，入库标准化保管，农民凭收据就可以依行情，随时下指令来确认是否卖出。克服了诸多困难与障碍，“裕农宝APP”经过一系列系统测试，很快便成功上线。

“土地托管贷”在兰西县试点以来，绥化兰西支行至今已投放贷款2750万元，涵盖托管面积8万亩。平台提供的金融服务和资金支持，满足了农户“春借秋还”的短期资金需求，打破了“点对面”线下作业低效率桎梏，降低了人力成本的消耗，减少了时间成本的无效占用。

“土地托管贷”

为解决农业集约化问题，中央多次提出要“推广统防统治、代耕代种、土地托管等服务模式”，进一步提升农业产出效益，实现农户增产、增收。为解决在推广土地集约化种植过程中融资瓶颈，黑龙江省分行与省农委、绥化市兰西县政府等密切协作，在全国首创“土地托管快贷”产品成功实现投放。产品以“农委大数据”为基础，以“土地托管”服务模式为核心，以“托管服务公司”为依托，以“金融科技”为支撑，为农业生产集约化提供了崭新金融服务方案，获得了中央及各级地方政府高度赞誉和关注。

“土地托管贷”是黑龙江省分行与农委大数据中心通过系统直连的方式，对获取的农业生产信息、托管服务信息等以相应规则筛选，通过建设银行电子渠道向农村农户发放的用于农业生产托管及农业生产经营的个人支农“快贷”产品。客户可在建设银行认可的电子渠道自助完成贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程环节。

 

 

 

“红娘”佟瑞祥

■ 叶惠婧

清晨，天刚蒙蒙亮，黑龙江省牡丹江市穆棱下城子镇新民村村长佟瑞祥的“裕农通”服务点便迎来了第一个客户。

瑞杰家庭农场负责人姜纪林一进门，便哽咽着恳求道：“佟村长，这次您一定帮我们想想办法！春耕的积蓄不够用了，现在疫情特殊时期，不方便去银行办贷款，就算是去了也得个把月才能拿到钱，这百余亩地的粮食实在是耽误不起啊！”

姜纪林是黑龙江省牡丹江市穆棱下城子镇新民村的一名家庭农场主，家中500余亩土地主要种植水稻、大豆、玉米等农作物。眼下正是“祖国大粮仓”东北地区备春耕的关键时期，她盘算了无数遍手中的积蓄，实在难以满足今年的生产需求。没法子了，她只能抱着一线希望来寻求佟瑞祥的帮助。

看着满面愁容焦急不安的姜纪林，身为“裕农通”业主同时也是一村之长的佟瑞祥第一时间想到了建行“裕农快贷”。通过初步预判，佟瑞祥认为瑞杰家庭农场符合申请“地押云贷”的资质，即刻便拨通了黑龙江省牡丹江穆棱支行客户经理小胡的电话。

听闻姜纪林的迫切需求后，客户经理小胡第一时间来到她的身边。在小胡的悉心指导下，姜纪林通过电子渠道线上办理土地经营权抵押登记，再下载“惠懂你”手机APP，仅仅几步操作，成功申请21.1万元贷款额度，期限12个月，年利率4.5025%。

“1万元一年利息才450.25元，建行的高科技，节省了我们2-3个月的等待时间，而且‘秒申秒贷’，随借随还，真是太方便了！佟村长，您可真是咱们村名副其实的致富带头人啊！”姜纪林悬着的心终于放下了。

佟瑞祥2019年加入“裕农通”业主大家庭，勤奋好学、带头致富。他心里装着村民，知金融、懂操作、会理财，赢得民心，获得赞许。他被乡亲们亲切地称为“最给力村长”，也成为了建设银行最专业的“红娘”。