编者按：信用卡是由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人发行的，具有消费信用的特制载体。信用卡是以客户的信用作为担保的卡片，能够进行信贷透支消费，它的发明实现了“今天花明天的钱”的愿望。随着我国银行行业的快速发展，外资银行对我国信用卡业务的介入，使得信用卡市场的竞争也变得越发激烈。与此同时，中国人从刷卡到输入密码、再到签名，一板一眼的“中国式”刷卡却也在安全使用上越来越广泛地影响着世界各国。

中美信用卡发展差异

■　闵春燕　杨子璟

    信用卡起源于上世纪50年代美国纽约曼哈顿一个名叫麦克纳马拉的商人，为方便自己吃饭记账，而组织了一个“食客俱乐部”的记账系统。随着信用卡支付的全球化普及趋势，中国银行于1985年发行了具有透支功能的贷记卡，1995年广发银行发行了第一张符合国际标准的人民币信用卡。信用卡业务从此在中国全面发展。

    盈利模式的不同

    在发达国家，许多国际大银行的主要业务和利润是由信用卡业务提供的，如花旗银行、摩根大通的信用卡业务利润就占其利润总额的20%-30%，美国运通公司的运通卡业务利润更占全部利润的70%，其中利息收入占比达到信用卡业务收入的70%。而我国银行目前卡业务利润占比在10%的均已少见，其中利息收入占比仅为30%左右，其余70%是包含分期手续费、消费回佣和商户收单在内的中间业务收入。可见中美信用卡盈利模式的差异主要集中在透支利息的巨大差别上，这与我国消费者“量入为出”的消费习惯是分不开的。我国许多信用卡持卡人都会在免息期内还清消费透支余额，这种方式使得我国信用卡的循环信用使用率远低于西方国家。据麦肯锡公司的数据表明，目前中国平均仅14％的信用卡持卡者使用循环信用，远远低于西方成熟市场50％—60％的循环信用使用比例。另一方面，在美国的利率市场化环境下，银行可实现利率差异化定价，这种差异化利率定价模式更有利于实现收益与风险平衡，提高循环率。

    经过多年的摸索，国内商业银行探索出了另一种适应中国消费理念的信用卡盈利模式——发展分期付款业务。信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金，银行会根据不同服务收取分期手续费，然后允许持卡人分期向银行还款的过程。分期业务的出现使得国内信用卡行业进入高速发展期，人们也开始将信用卡视作一种理财工具。当前国内银行利润收入中40%是由分期手续费贡献的。

    征信环境差异大

    在发达国家的信用卡业务市场上，信用信息的生产、交易、使用都达到非常高的水平。世界著名的三大征信局，都是国际性证券市场的上市公司，其中Experian 公司2013 年的营业收入达到48 亿美元， Equifax作为北美最大的征信公司，其2013 年的营业收入也是超过23 亿美元，是纽约证券交易所的上市公司，也是世界500 强企业之一。而我国当前的个人征信业务，还是处于央行为主导的市场，个人信用记录、个人信用资源这些概念，被公众认知的时间还不长。虽然自今年开始，央行开始颁布个人征信牌照，但信用信息的开发程度和信用资源的实际价值，还远远没有达到应有的水平，这对我国信用卡产业的大规模发展，造成了直接的制约。

    因此，在国内办信用卡，如果不是发卡银行的关系客户，既没有买过理财产品、不是银行代发工资，也不提交足够的资产证明，银行很难全面了解客户的收入情况。但在美国，只需在官网上提交个人的基本资料，SSN(社会安全号)、年收入等信息，发卡行就可授予适合的额度，因为SSN可以提供银行所需要知道的所有信息。SSN是美国的社会保险号码，一旦拥有终身不变，即使中途失去工作甚至离开美国。SSN保存着个人的信用记录以及重要的财务信息，例如是否按时纳税，是否曾经破产等等。如果没有SSN，银行账号、州ID、驾照的申请都会受到影响。

    抓住“互联网+”机遇快速赶超

在银行服务方面，国内银行根据市场环境变化实现了很多创新。一是创新了临时额度政策。依托完善的征信以及税收体系，美国的发卡机构可以获得准确的持卡人信用以及收入评价信息，定期对客户进行额度重检和调整。在国内，信用环境不发达，征信体系不足以支持银行全面了解持卡人收入变动情况，征信审批较为审慎，因此发展出临时额度政策。临时额度允许持卡人可在一定时间内调高信用额度，到期后额度自动恢复，既可满足持卡人用卡需求，又提高资本使用效率。银行通常会在节假日，或是侦测到持卡人境外交易等情况时主动邀请客户调整临时额度，以提高客户支付体验。二是抓住“互联网+”机遇，布局移动支付网络。国内先进银行已通过布局移动支付网络，开发出了微信银行、手机银行、手机信用卡APP软件等移动客户端，除了支持客户查询账务、活动以外，还支持额度调整等业务，相较于国外银行的传统电话调额渠道，又是一较大突破。（总行信用卡中心）

世界最奢华的信用卡TOP10

信用卡一般分为普通卡、银卡、金卡、白金卡和最高的无限卡。世界各国发行的无限卡几乎都是黑色的，俗称为“黑金卡”，黑色代表着神秘且尊贵，这也就符合了黑金卡及持卡人的特征。

    TOP1：美国运通百夫长卡(American Express Centurion Card)

头号尊贵的信用卡是黑卡的起源百夫长卡。邀请制，基本条件是必须连续数年在美国运通卡上存款超过25万美元。该卡不仅收取年费，还会在发卡开始就收取一笔费用。在美国，该卡的开卡费7500美元，年费则是2500美元。卡片由钛金属打造，同时这张卡完全没有消费额度，持卡人可以购买任何商品。

    TOP2：JP摩根大通钯金卡（JP Morgan Chase Palladium）

此卡的外观是由钯和金激光蚀刻而成，除非你是摩根大通私人银行前1%用户，否则没有资格申请。此卡年费约为595美元，也没有额度限制，全世界不超过5000张，每消费1美元就会获得2点的奖励，当消费10万美金的时候就会有3500点的奖励，是一张高回报的信用卡。

    TOP3：迪拜第一皇家信用卡(Dubai First Royal MasterCard)

对于钟爱钻石和黄金的客户，迪拜第一皇家信用卡一定会是最佳选择。此卡的左边和上边是用黄金修饰的，中间有一颗0.235克拉的钻石，不仅卡片外观奢华，所享受到的服务也是前所未有的：该卡没有额度限制，此外，持卡人还可说出任何想实现的愿望，迪拜第一皇家卡的唯一目的就是满足持卡人所有梦想。

    TOP4：白卡（Stratus Rewards Visa）

该卡为Stratus Rewards公司和美国银行联合发行，是唯一一个白色的高端信用卡，这也象征着它独特的品质。此卡的积分是与私人飞机的飞行时间挂钩的，其福利包括个人礼宾服务、包机服务、汽车服务、升级到豪华酒店服务、商品折扣和生活方式的专家咨询等，此卡的年费为1500美元，积分可以分享给其他持卡者。

    TOP5：世界丝卡（Coutts World Silk Card）

想享受皇室的生活吗？这张信用卡可以提供给你这样的生活，英格兰地区专属信用卡。拥有该卡的人包括英国女王伊莉莎白二世和其他100位至少有100万美元账户的富翁们。高贵的紫色信用卡的年利率非常高(49.1%)，并且可以享受到24小时礼宾服务、机场独家贵宾室服务和私人购物商店的购物资格，拥有它就能享有皇室专属的定制服务。

    TOP6：Visa无限卡（Visa Infinite）

非美国籍富人首选，在俄罗斯、中东、非洲等土豪集中地极受欢迎。虽然每个国家的要求有所不同，但大体上是6位数以上的存款和每年几百美元的年费。可以享受到的服务有提供旅行规划、飞机座位的升级、五星级酒店的优惠、独家高端商店的购物资格和健康管理服务。

    TOP7：花旗黑色主席卡(Citigroup Black Chairman Card)

想要得到这张信用卡必须是花旗私人银行的投资者的一员，只有5%的人才有机会拥有这张卡。这张卡有着30万美元的信用额度，其年费是500美元。此外，持卡人将获得机场贵宾室服务、旅游住宿的升级方案和24小时的礼宾服务。

    TOP8：国民西敏寺银行万事达卡(NatWest Black MasterCard)

150万美元的支出限制，395美元的年费略低于其竞争对手，让该卡成为全球性价比最高的“黑卡”。持卡者不仅可以享受到酒店的优惠、飞机座位也可以免费升级，和24小时的礼宾服务。

    TOP9：美国运通美林荣誉卡（Merrill Accolades American Express）

黑色的卡、黄金美林的公牛标志、295美元的年费，想拥有这张信用卡在美林的账户中至少要有25万美金的存款，它的支出上限是50万美金。持卡者可以享受到24小时礼宾服务、私人喷气式飞机折扣和全球著名酒店的优惠。

    TOP10：黑色巴西万事达

    (Black Brazilian MasterCard from the Santander Group)

这张信用卡是由桑坦德集团（欧元区排名第一的银行）提供，没人知道需要存多少钱才能获得这张卡，邀请制，只知道整个拉美地区只有3000张。持卡人可享受到24小时礼宾服务、私人飞机的折扣，和世界各地的机场贵宾服务，年费是349美元。

一句话看懂各国信用卡罚息

“全额罚息”并非国际惯例

在韩国，信用卡的使用直接跟个人金融信用等级相联系，如果屡次不能在期限内偿还透支卡债的话，信用等级会被下调，直接影响着个人今后的金融活动，今后有事需要贷款比如购房、购车等等都会受到限制。卡债长期不还者还会被金融机关打入信用不良者的名单，就业也会时时碰壁，在金融机关应聘更是不可能的事情。

    在法国，信用卡罚息也只是按照没有还上的部分来计算利息。当地VISA卡一般情况都是一卡两用，一个是日常卡帐户，还有一个是信用卡帐户，当提现金的时候走的是日常帐户，当消费的时候走的是信用帐户。一般当地人不会恶意透支，因为这样一来信用卡会被冻结，也相当于在法国无法生活。

    在美国，也并非是全额罚息，银行是按照剩下没还的部分罚息。同时，美国推出了新的规定，按照不同的信用卡分出不同的等级，比如普通卡、白金卡它会设定相应的高低不同的额度，如果出现逾期，但在60天之内没有超过这个额度，也不会收滞纳金或者任何罚息。

在澳大利亚，当地不少银行实行的是全额罚息，不过，人们一般都不会遭此厄运。在扣除利息之前，银行的通知工作也会做得很到位，利息扣除的E-mail或者是手机短信也会提前3-5天就通知到消费者，保证用户不会在不知情的情况下遭遇大笔利息扣除的困境。