本报特约记者　刘杨

    70年代到80中期中国人的三大件是自行车、缝纫机和手表，80中期到90年代的三大件是冰箱、彩电、洗衣机。时至今日，三大件换成了车子、房子和电脑。随着收入水平的提高，汽车已经从一种生活理想，变成生活现实，走进寻常百姓家庭。可您有没有想过，这买车如何支付也有学问。记者通过走访市场了解到，购车方式包括一次性付清、银行车贷、银行信用卡分期付款、汽车厂家的金融方案等。究竟哪种方式更适合，记者进行了一番比较。

    根据调查，多数人会认为自己“不差钱”，“一手交钱，一手交货”最省事儿，选择了“一次性付清”。实际上汽车作为耐用消费品，从拿到手中的那一天起，已经开始折旧和贬值。另外，购车者可能并未考虑这样一个问题，如果这部分资金用在其它渠道是否有增值的可能性。建行信用卡中心产品经理给记者算了这样一笔账：以10万元车价为例，按现行3.5%的一年期定期存款利率，年利息收入是3500元。市面上年化收益5%左右的银行理财产品不在少数，更不用说贵金属、证券等高收益投资产品。全额付款买车实际上是输掉了这部分投资收益，也就是所谓的机会成本。据专家预测，未来十年国内信贷购车将占汽车销售的60%以上。随着全民消费观念的更新，以金融方式购买汽车的比重将越来越高。

    再来看汽车贷款。目前银行办理较多的主要是抵押加担保模式的贷款，需要将汽车抵押给银行，并找一位银行认可的担保人(公务员、医生、教师、金融员工等)进行担保，手续相对繁琐。费用方面，目前一年期贷款基准利率接近7%。除利息外，还需额外支付1%至3%不等的抵押担保费、金融服务费等。一年期车贷总融资成本在10%左右。

    汽车厂商的汽车金融业务体现了“肥水不流外人田”，目前，上汽、大众、丰田、通用等汽车集团已在国内开展汽车金融业务。汽车金融相对灵活，不需购车者提供担保，只要有固定工作和居所、收入稳定，个人信用良好即可，贷款周期相对较长。但由于门槛偏低，汽车金融公司收取的利率通常要比车贷更高，一年期融资成本在10%以上。

    信用卡分期付款是随着国内信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。目前建行、中行、招行等信用卡业务开办较早的银行有此项业务。信用卡购车分期大体上有两种类型，一是抵押担保模式，一种是信用模式。前者类似车贷，需抵押、担保，流程相对繁琐。市场上大多信用卡分期购车业务均采用这个模式。后者包括一种无抵押担保模式，以“建设银行龙卡购车分期付”为代表。建行的业务流程是，有卡客户通常在5个工作日内可以刷卡提车；符合条件的无卡客户也只需要10个工作日。费用上，客户办理信用卡分期付款通常需向银行支付一定金额的手续费，但年化利率水平远低于汽车贷款。

    值得一提的是，由于近年来信用卡购车分期付款在汽车销售中的占比日渐提高，汽车厂商对该渠道也日益倚重。与业务开办早、持卡人规模大的银行合作时，厂商往往会补贴费用以支付持卡人手续费。这样一来，持卡人购买指定车型无需支付任何手续费用，0利息0手续费。建行人士透露，每年通过该行“龙卡购车分付”业务销售的汽车已占全国乘用车销量的3.6%。该行现已与国内绝大多数汽车厂商建立了总对总合作，业务范围覆盖全国32个省级行政区的10000余家汽车4S店。近期开展的“龙年就要用龙卡，购车分期总动员活动”中，22家汽车厂商旗下上百款车型有0利息0手续费或低手续费的特别优惠。

    多数人对信用卡购车分期付款有两个认识误区。一是认为办购车分期手续麻烦。事实上相对汽车贷款、汽车金融，购车分期手续流程是最简便的。二是认为“天下没有免费的午餐”，信用卡分期一定要支付手续费。银行的确要收取分期付款的资金成本，但这部分费用可以由厂商买单，这跟团购商品能做低价格一个道理。消费者完全可以利用银行的购车分期优惠，轻松分期，早日享受车生活。上海建行某4S店客户经理小吴在这里给大家支上一招：购车者可在与经销商谈妥价格之后，再向其提出分期付款申请，以防止经销商加价。（建行信用卡中心）