本报特约记者　吴道勇   饶箐莼

    4月17日早上，建行浙江金华孝顺支行客户经理杨勇正准备给两岁的儿子喂服儿童成长快乐营养片，被一群本镇上的小微企业主堵在了家里，一个劲地打听建行小微企业“信用贷”是怎么回事。原来，就在昨天，杨勇为本镇金华德弘针织厂办了一笔额度为160万元的省内第一笔无需抵押担保与结团联保的纯信用贷款，由此而调动起小微企业主们的胃口。

    杨勇介绍说，这种产品是针对省内人品优、资信好的建行高端客户推出的，它改变了银行以往只看重抵押和法人担保的风控方法，注重对小微企业及企业主的信用累积，采用评分卡对企业及企业主的信用、还款能力和交易行为进行评价，在企业主及其配偶为共同借款人前提下发放用于短期生产经营周转的纯信用贷款。听到高兴处，其中一人脱口而出：“知道了，这就是我们小微企业的‘成长快乐’和‘蓝瓶的钙’”。

    小微企业“信用贷”并非浙江行的创造，而是破土于珠江三角洲，能在浙江引起如此大的市场反响，与当地经济结构有关。浙江是“草根经济”区，到今年1月底，全省有小微企业56.93万家，总数堪称全国之最。这一方面，显现出浙江有着阵容巨大的实体成长面；另一方面，大量小微企业长期面临着资金供给不足的压力，生存难、成长难是一个全局性难题。

    能有效保证小微企业的高成活率与高成长率，对于银行业在促进地方经济发展过程中为自身获得良好的外部发展环境，有着决定性的意义。正因如此，浙江省分行早在上个世纪末，就在不断尝试打通小微企业融资难的瓶颈，金华分行是系统内最早挟蟹入口的团队之一。那时候，银行对企业分级模糊，还没有“小微企业”这个概念，一般称之谓“初生型小企业”、“新锐型创业体”、“产业下游配套加工型生产点”等等。1997年，义乌中国小商品城做成全球交易量第一，声誉雀起，当地个体商户由“卖天下货”转向“卖义乌货”，兴办“前店后厂”式实体的一拨连一拨。为保障资金供给，当时的义乌支行推出了“互保贷款”，就是让小实体互相担保满足风控要求，后因互保者关系松散，相互间不能主动履行担保责任，改造成“结体联保”，就是以几户小微企业自由结成联保体，贷款额度分着用，责任共同扛。这就是后来全国建行网络银行联贷联保的雏形。

    结体联保的成功，使金华分行成为了浙江省分行选定的“小散企业融资业务试点行”。 2004年，小企业作为一种客户分极概念在全国银行业中正式确立，金华分行也正式成为浙江省分行和全国建行小企业业务试点行。随后小微企业分级概念确定，金华又成了全国建行系统小微企业业务试点行。发展到目前，金华分行已拥有小企业信贷户2188户，非贴现贷款规模超过了160亿元，其中小微企业有贷户达到51％。虽然领跑全国，但相对于金华市近5万家小微企业来说，金华分行撬动的也只是冰山一角。因联保联贷需要数家小微企业结成联保体以满足授信额度设定的担保条件，大量的小微企业因用度急切找不到抱团对象，仍然是远水难解近渴。为了让小微企业与大型企业集团一样可以获得信用贷款，从而彻底消除单户小微企业抵押担保不足的制约，浙江省分行开始寻找新的破解之策。这一次，远在珠江三角洲的兄弟行为他们带来新讯，在那里，建行向小微企业发放了信用贷款。2011年年底，建总行下发针对该产品的征求意见稿，浙江省分行立即在广泛征求当地政府、企业和下级行意见后，确定了选择与私人银行联动试水路径，即以企业主及配偶个人在建行的金融资产量可覆盖企业贷款风险为准入条件，直接发放“信用贷”，并根据总行产品管理办法制定出了小微企业“信用贷”业务操作规程与实施细则，于4月初正式责承金华分行试水探路。金华分行按照省分行确定的路径和操作规程，向符合准入条件的德弘针织发放了省内首笔“信用贷”，在市场深处引发出了隆隆巨响。日前，金华分行已正式向上级行提出将这种以传统方式发放的贷款升格为网银银行贷款产品的建议，一旦被采纳，将有更多生存难、成长难的小微企业会更快更早地吃上“成长快乐”喝上“蓝瓶的钙”。（建行浙江金华分行）