■　本报记者　薛洁

    走在宜昌街头，记者看到最多的广告就是“稻花香”。想起三峡分行小企业中心主任郑师恬在接受采访时，用浓重的乡音讲述的稻花香“3”的故事：这个在当地家喻户晓的知名酒业，当初是从3个人、3口缸、3000元起家发展成为30多亿元年产值企业集团的。“但像稻花香这样走向成功的小企业毕竟是少数，小企业犹如一叶扁舟，既可能达到预期的彼岸，也可能被不期而至的风浪掀翻。因此，做小企业要谨之于始，防之于微。”谈到小企业的经营，郑师恬向记者讲起了“笔记本”的故事。

    郑师恬介绍说，宜昌的小企业大多内部治理结构不健全，家族式管理为主，企业主一人说了算，财务、利益都混在一起，所以小企业财务信息的真实性成为贷前调查的难点。“在宜昌，如果仅凭财报判断能否给小企业贷款，那可不行！小企业都有一本专门应付银行的财报。”“那怎么办呢？”记者问。“要想方设法看到老板的笔记本，或者老板家属、子女的笔记本！”郑师恬提高了嗓门：“笔记本里藏的都是真实信息，收了张三多少钱，欠了李四多少账，一笔一笔记得清清楚楚。这个小本子外人轻意看不到，但我们必须看到。因为我们要给他钱，必须了解。”有一次，建行的客户经理小高找到一家做水泵的小企业，想在他们身上挖掘贷款需求。第一次见面企业主拿出一本“漂亮”的财报。“人家不信任我们嘛！”后来小高几次上门，老板才吐吐吞吞把随身带的笔记本拿出来，上面纪录了他们合作的几家当地知名企业的订单信息、销售收入。小高马上暗中把笔记本中的数字加起来，看看与他说的有多大差距。

    熟悉后，企业主向小高吐露真情：“我每年赚个二三百万就行了，不想往大折腾了。”小高鼓励他做大，跟他讲如何用好银行的资金，发挥财务扛杆作用。后来这家企业跟建行做了200万元的速贷通，今年建行又为企业评级授信。

    “有没有从‘笔记本’看出风险端倪、建行放弃合作的小企业？”记者对笔记本发生了浓厚兴趣。郑师恬接着又讲了一件事。当地有一家从事大米加工、销售的公司，为了收购稻谷，公司今年5月提出向建行申请贷款400万元。公司向建行提交了经某会计师事务所审计的09年度报表：09年公司总资产1056万元，总负债315万元，净资产706万元，销售收入2475万元，利润总额240万元……这份看起来十分“漂亮”的财报反而令郑师恬生疑，他再三要求企业提供“笔记本”，但企业以各种理由搪塞，“看不到真实信息，我们如何判断？”就在客户经理去公司实地调查时发现，公司的厂房是新建的，刚被油漆粉刷过的厂房外墙还泛着光亮，车间里没有任何生产的痕迹。陪同人一见建行的客户经理里外看个遍，心里直发虚，连忙堆笑解释：“季节性因素，季节性因素……”，最终建行拒绝了这家企业。

    “如果看不到‘笔记本’是不是就不做贷款了？”记者追问。“笔记本只是反映企业真实经营状况的素材之一。我们在贷前调查时，主要通过‘望闻问切’核实企业的真实状况。”“‘闻’就是了解公司基本情况……”当地有一家生产压力喷雾罐、食品罐的企业，向建行申请贷款1000万元。在他们提交基础资料后，客户经理就上网搜索公司网站，了解公司的基本情况和主要产品。“望”就是实地走访。客户经理上门时发现，这家企业的生产车间布局合理，干净整洁，忙而不乱。当时正值新茶上市前夕，公司赶制一批茶叶罐，所有机器满负荷运转。“问”就是听总经理介绍公司的发展历程。“你们为什么贷款？”最后，客户经理抛出了最关键的问题。企业负责人回答得合情入理：“马口铁价格一直在涨，我们想集中采购一批原材料，控制成本。”这最后一步就是“切”，针对该企业应收账款金额较大的问题，建行重点查看了公司的应收账款明细账，验证了应收账款的真实性……经过一系列的程序，建行认为“该公司基本情况较好，授信1000万元风险可控”。

记者的话：

    采访前我注意到郑师恬在建行的公司部和保全部都任过职，一般看来，公司业务要“攻”，保全业务需“防”，一“攻”一“防”看似矛盾。对此他的理解是，公司业务是抢占阵地，保全业务是清扫战场。他评述自己，做了保全业务再做公司业务，既有一种本能的对风险的畏惧，也有一种快速、准确的找到关键风险点的敏锐目光。而依我看，能将小企业做得风声水起，恰恰是郑师恬的个性和经历使然，让他能够在“畏惧”和“敏锐”之间找到平衡点。

    我对他名字中的“恬”字比较好奇。他说“恬”有安稳、静谧、闲适之意，很符合他的个性。他说自己在为人方面，喜静、尚义、重义，在出头和过头方面没有天然动力；就做事来讲，倾向于稳重、适中、合宜，在出新和求异方面没有天然动力。