■　本报记者　余江灏  晏明

看过电影《肖申克的救赎》的人，一定不会忘记那个有勇有谋的安迪。这部被称为“永远的经典”的影片虽然没有专门讲述私人银行家的职业生涯，但却从多个角度向世人勾勒出优秀私人银行家的特质：智慧、勇气、进取、毅力……

2005年9月，全球保险业巨头美国国际集团（AIG）下属专门从事私人银行业务的瑞士友邦银行上海代表处获准开业，从那时起，“私人银行”这个起源于17世纪初欧洲的古老金融机构正式登陆中国。随后，各家银行开始了对顶级富人的激烈争夺，各路金融精英也纷至沓来，邓为民便是其中的一位。

财富越多越要控制风险

十几年之前，邓为民是一家期货公司的操盘手，敏锐的判断力和果断的执行力让他很快积累起不小的财富。“1990年，一个大学毕业生只有82元月薪的时候，我已经拿到1000元了，到了94、95年，最好的时候一个月能挣5万元。”

“那时候觉得赚钱很容易，曾经帮助客户在一个星期内就赢利十几倍，翻个四、五倍更是家常便饭。”在巨大的财富效益面前，任何人都难以抵御，邓为民也不例外，他把自己的积蓄悉数投入到期货市场，希望也能“狠赚一笔”。然而这个时候，风险的脚步已经越来越近了。“真正操作起来才发现和给客户做的感觉截然不同，刚开始还略有赢利，后来就开始亏损，越赔越多，最后所有的钱都输光了，只好再回到父母家里。”说到这，邓为民的脸上浮现出一种很难用言语描述的表情。10年时间，从风光无限到一贫如洗，这种滋味光想想就让人心酸。

年轻时的经历让邓为民对风险有了透彻的领悟，这种感觉一直陪伴着他。“钱这个东西很奇怪，来得快的时候，往往去得也快。资产积累到一定程度，首先要去分散风险，想办法保护资产，在这个基础上再考虑进一步增值。”

顶端客户的财务管家

做私人银行之前，邓为民是建行广东省分行财富管理中心的理财师，他告诉我，目前银行的财富服务主要分为网点理财中心、财富管理中心和私人银行三类。网点理财中心以销售为主，客户经理负责向客户推荐银行的各类理财产品；财富管理中心以理财为主，理财师要站在客户的角度去进行资产配置，通过一系列投资组合帮助客户分散风险、获取收益；私人银行的层面更高一级，因为其客户都是在这家银行有1000万元以上金融资产的人。“在建行有1000万以上的，一般在其他银行也有不少资产，这类人80-90%资产是过亿的，对于他们来说，多赚10%、20%已经并不重要，更重要的是怎么保持住亿万富翁的状态。”

中国有句老话叫“富不过三代”，为富裕客户服务多年的邓为民对这句话感触颇深。“财富的传承是国内富豪最头疼的一件事，大部分富家子弟从小就处在非常优越的生活空间里，很难有父辈们那种白手起家、敢闯敢拼的精神和胆识，如果子女大学刚毕业，就直接把一个亿的资产或者几个亿的资产交给这个小孩，肯定是不科学的。”邓为民口中所说的问题，在国外已经得到了较好解决。目前比较通行的做法是借助私人信托，委托方（各类富裕人群）首先把资产转移到信托公司，由信托公司代为管理，至于什么时间可以把资产分配给后代，按什么样的比例分，都可以事先由委托方设定条件。“这就是私人银行要做的事情，我们实际上是顶端客户的财务管家，为他们个人、甚至整个家族提供贴身的、全方位的金融服务。”

私人银行在中国还处于探索阶段

邓为民自己感觉，中国私人银行的现状和国外还有较大的区别。“就全球化的资产配置来说，外资银行更有优势，他们的投行业务已经有相当程度的发展，积累了很多经验。像香港的一些银行，就可以直接代理股票买卖，有一种混业经营的味道。而中国现在实行的是分业经营，商业银行不能直接去作投资，更多的是和其他机构合作，产品的种类也比较单一。而且，国内的法律环境和国外也有很大差别，比如遗产税还没有征收，不少法律法规也不是很健全。“除此之外，客户自身对私人银行的服务还要有一个适应阶段。所以说，中国的私人银行还有很长的路要走。”

记者的话：

采访之前，我已经通过一些资料对私人银行有所了解，但整个聊天的过程中，却发现大部分时间里，自己仍旧只是一个听众。从金融危机到美国大选，从汇率波动到黄金走势，很多抽象晦涩的概念从他口中说出来变得非常通俗易懂。邓为民新名片上的职务是“投资顾问”，44岁的他这样理解自己的“新身份”，“这个年龄的抗风险能力已经开始下降，不再适合那种在一线‘拼杀’的岗位，私人银行顾问是一个需要时间沉淀的职业，在这里，更能发挥我的优势。”