■　张蓝

9月24日，香港第五大银行东亚银行发生罕见的挤提事件，储户出于恐慌心理到东亚各分行提取现金，造成金融信誉危机。同时，台湾庆丰银行连日来也遭储户争相提款，存款挤兑大有蔓延之势。金融海啸令香港投资者人心虚怯。在东亚银行的不利消息满天飞，除令大批东亚银行小存户涌往各分行提款外，其他银行亦被传财政有问题，全港各区掀起“提款潮”，东亚多间分行的柜员机因现金不足而暂停服务。事件亦波及其他银行服务，有网民声称，东亚银行发出的EPS“易办事”卡及信用卡曾一度失效，另有商户担心谣言属实，暂不接受客户用东亚信用卡签帐。

从东亚银行造挤兑看我国当前面临的问题，如果东亚银行挤兑事件出现在中国大陆，它会造成多么严重的社会影响？可以说小到金融危机，大到社会动荡都可能发生。如何避免这种情况的发生，就是要尽快建立存款保险制度。

所谓“存款保险制度”，是有效保护存款人利益和维护金融稳定的一项基础性制度安排。通俗讲就是为防止和应对金融机构倒闭破产等风险，银行缴纳保费，参加存款保险。当危机发生时，存款保险机构及时向存款人予以赔付，依法参与或者组织对该家银行的清算。

存款保险制度是当今大多数发达国家金融体系的组成部分，是世界上公认的金融安全网的三大基本要素之一，当参加存款保险的银行资金周转困难、出现支付危机或破产倒闭时，依保险合同，投保银行可以从保险机构取得资金救助或得到存款理赔，从而最大限度保护存款人的利益。

金融创新、自由化和全球化趋势的增长推动了国际银行业的发展，也形成了巨大的潜在风险，给各国银行监管机构实施持续监管带来了新的严峻挑战。谁也想不到,有着158年历史的雷曼兄弟，曾经躲过了两次世界大战、上世纪二三十年代的大萧条、亚洲金融风暴、对冲基金“长期资本管理”崩盘引发的金融危机等多次市场洗礼,却在这场全球信贷危机中轰然倒下。

目前我国一线大城市房价正在加速下滑，二线中小城市也日益受到波及和影响，大量房产用地也出现流拍或停拍。由此正给银行贷款带来巨大风险，一旦房地产资金链条出现断裂，这会不会压垮供给大量资金的银行，人们有各种猜测。

而日益增加的国内外金融风险一旦释放，如果金融监管部门发现某银行资产质量严重恶化、出现经营破绽或有破产危险之时，存款保险机构可以通过向该银行注资、派专业人员帮助并监管该银行进行整改等方法进行援救，从而避免该问题银行转化为破产银行。这样一方面对问题银行的援助不需要中央银行或中央财政承担全部坏账损失；另一方面，不需要优良银行全部接管问题银行，从而避免了问题银行对优良银行的拖累；如果出现确实无法挽救必须破产的银行，存款保险机构将依规定负责偿付存款人的存款，并规定最高的偿付限额。保障存款人的利益不受侵害，对社会稳定、经济生活正常运转具有非常重要的作用；同时，实行存款保险制度具有优胜劣汰、促进商业银行改善经营的功能。存款人在选择存款银行时，必然会挑选经营业绩佳、服务好、安全可靠的银行，它们能够吸引到更多的存款，反之，经营状况差的银行吸收到的存款就少。当然，要做到这一点，各家商业银行按照规范的会计制度，增加银行的透明度是非常必要的。